+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика

В последнее время на финансовом рынке создалась типичная ситуация, когда претендентам на получение кредита банки навязывают услуги страхования.

Конечно, всем потенциальным заемщикам хочется избежать такой нагрузки на личный финансовый бюджет. Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.

Для потенциального заемщика важно или полностью избежать страхования или уменьшить его стоимость. Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.

Содержание

Что гласит закон

Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

Зачем это банкам:

  1. Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
  2. Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

  1. Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
  2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
  3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.

А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.

При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 гласит:

При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

Уловки банка

Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

Первый вариант

Если берется кредит с обеспечением залога, то полностью отказаться от страхования недвижимого имущества, оборудования или автомобиля, являющегося имущественной гарантией возврата займа нельзя. Но здесь и возникает та ситуация, при которой банк заставляет заемщика страховаться именно в той компании, которую он указывает.

Здесь у банка есть свой интерес – либо этот страховщик входит в тот же финансовый холдинг, что и сам банк, либо он является дочерним предприятием организации-кредитора. Это является прямым нарушением банка.

Согласно антимонопольному праву нельзя навязывать человеку услуги какой-либо организации, в нашем случае, страховой.

У законопослушных банков есть до пяти страховых организаций, аккредитованных им. В этом случае заемщику предоставляется выбрать любую из них. В некоторых случаях, исходя из той же конкуренции между страховщиками, некоторые из них предлагают банкам большие комиссионные.

А кредитному специалисту предлагают большие проценты за то, что выбор заемщика падет именно на их компанию. Поэтому даже при аккредитации нескольких страховых компаний, банковским служащим будет предлагаться именно конкретная страховая компания, а об остальных попросту будет умалчиваться.

Второй вариант

Банком предлагается страхование вашей жизни при оформлении кредита без обеспечения. Но, согласно законодательству РФ, вы вправе отказаться от такой страховки, так как это не является обязательной сопутствующей процедурой.

Здесь кредитор откровенно старается получить как можно большую выгоду с вас. Если во внутреннем документе кредитора, а это обычно Паспорт кредитного продукта, не прописано по этой программе обязательное страхование займа, то смело отказывайтесь от данной услуги.

Как правильно отказаться от навязываемой услуги

В первом вышеприведенном случае заемщику необходимо упомянуть специалисту банка о соблюдении антимонопольного законодательства и его праве выбрать самому компанию-страховщика с выгодными только для него условиями договора. Кроме того, нелишне будет позвонить на горячую линию банка и узнать об условиях страхования залогового имущества.

Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

Во втором случае нужно действовать так:

  1. Заемщику следует точно выяснить с помощью горячей линии банка, является ли страхование кредита обязательным.
  2. Если ответ получен отрицательный, то можно пожаловаться начальнику данного отделения банка. Если же этот шаг не возымеет успеха – на горячую линию кредитора. Обычно, такой звонок приносит ожидаемый эффект.
  3. Но в случае обоснованного требования страхования жизни (условие обозначено в Паспорте кредитного продукта), то нужно приготовиться выбрать из предложенных компаний ту, которая предлагает минимальные ставки по договору или же попытаться снизить стоимость страхового полиса в договорном порядке.

Вместе с тем, можно попытаться найти другого кредитора или другой вид займа, при котором предложенные условия будут полностью удовлетворять размеру вашего бюджета.

СОВЕТ. Всегда выясняйте условия договора кредитования перед тем, как поставите свою подпись. Изучите условия всех предлагаемых вам банком страховщиков и выберите самый выгодный вариант.

Можно ли расторгнуть договор, если он уже заключен

Если досрочно погашена вся сумма задолженности по кредиту, причем никаких просрочек допущено не было, то, руководствуясь ст. 958 ГК РФ наступают условия, когда можно расторгнуть договор страхования по кредиту. Причина расторжения – признание ничтожности такого договора.

Ведь, по сути, и страховать тогда нечего, так как рисков нет и долг погашен. Причем, страховая сумма должна быть возвращена заемщику полностью.

Для возврата своих денег по страховке необходимо предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление в письменном виде, в котором вы просите возвратить сумму по страховке;
  • договор о предоставлении ссуды;
  • договор страхования;
  • чеки об оплате страховки и ссуды.

После обработки в течение 10 дней вашего запроса, решение, как правило, выносится положительное и вам возвращают деньги.

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Здесь может быть 2 варианта:

  1. Страховка включена в условия договора.
  2. Страховка является отдельно оформленным документом.

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?
Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

О кредите на строительство частного дома читайте здесь.

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле. Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования? Ведь теперь вы оплачиваете за счет ссуды и страховую премию, причем за весь срок по договору займа!

Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит. Здесь нужна другая стратегия: добиться признания недействительным договора страхования по кредиту.

Это интересно:  Как продать земельный участок без посредников: пошаговая инструкция по заключению договора при отчуждении и приобретении надела с домом или без, как купить?

Действуем следующим образом:

    Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным

Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора. Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.

Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.

Судебная практика

В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

Дадут ли кредит по паспорту с 18 лет, узнаете здесь.

Какие нужны документы для оформления кредита, перечислено по этой ссылке.

Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.

Видео: Роспотребнадзор. Тема — навязанные страховки при оформлении кредита.

Осторожно! Кабала! О навязывании страховки в кредитном договоре

Являясь участниками различных правоотношений и совершая различные сделки, направленные на удовлетворение своих личных потребностей, а не на извлечение прибыли, в том числе, покупая те или иные товары, пользуясь теми или иными услугами, мы – физические лица, так или иначе выступаем конечными потребителями товаров (услуг). И при этом несем не только определенные обязанности, но и обладаем определенным объемом прав, закрепленных в законодательстве. Но согласитесь, зачастую попросту из-за незнания потребителями своих прав могут возникать негативные финансовые последствия.

Анализируя вопросы, с которыми обращались клиенты-потребители в нашу компанию, а также изучив судебную практику, мы решили затронуть в настоящей статье самый популярный, на наш взгляд, вид заблуждения потребителей и самую распространенную форму недобросовестности банков. А именно, включение в кредитный договор условия об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. В условиях нынешнего финансового кризиса, нам кажется, что это одна из наиболее злободневных тем.

Как банкиры навязывают услугу страхования?

Начнем с того, что так называемая услуга страхования в документах, представленных вам банком для заполнения, носит, на первый взгляд, добровольный характер. Однако на практике представители банков не спрашивают о вашем желании/нежелании страховать свою жизнь и здоровье. Они просто передают документы, указывая, где заемщику следует поставить подписи.

Более того, вы можете не сразу и заметить, что оказывается стоимость страхования уже включена в сумму кредита и распределена также на ежемесячные платежи. Возможно, также вам и не предложат ничего дополнительно подписывать, а условие о страховании будет прописано в кредитном договоре (мелким шрифтом под звездочкой). С теми же немногочисленными ответственными и так называемыми дотошными потребителями, которым удалось раскрыть обман, банки просто отказываются заключать договоры. И это решение будет вполне обоснованным, ведь по закону банк вправе отказать вам в выдаче кредита без объяснения причин.

Что говорит закон о страховании по кредитному договору?

Рассмотрим более подробно все-таки законодательную составляющую данного вопроса, позицию Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также проанализируем судебную практику.

Как следует из обычно заключаемых кредитных договоров условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора. И должно быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Аффилированность же страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, навязывая дополнительные услуги в виде страхования и не выдавая кредит без приобретения страхового полиса по страхованию жизни, кредитная организация нарушает права потребителей. В свою очередь, договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не имеет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Право на страхование в кредитном договоре: как должно быть?

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — №353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. В том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, потребителю должна быть предоставлена возможность или согласиться, или же отказаться от включения в кредитный договор данного вида услуги за дополнительную плату. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья нарушает ваши права, если вы не имеете возможности заключить с банком кредитный договор без этого условия. В таком случае банк можно привлечь к административной ответственности на основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (п. 8 Обзора судебной практики, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

При этом потребителям важно знать, что для привлечения банка к административной ответственности необходимо обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное управление.

Одновременно с этим законодатель предусмотрел в ч. 11 ст. 7 Закона №353-ФЗ ситуацию, что в случае, если потребитель заключил договор потребительского кредита с условием страхования жизни, кредитор наделен правом увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, указанной в договорах, где заключение договора страхования не обязательное.

Таким образом, если заемщик не выполнил обязательное условие по страхованию в течение 30 дней, то тогда ему будет повышена ставка по кредиту так, как если бы договор не предусматривал обязательное страхование. Кроме того, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, в случае, если заемщик не исполнил обязательства по страхованию свыше 30 дней (за исключением случая, предусматривающего принятие решения об увеличении процентной ставки). Тем, самым, потребитель, соглашаясь на условие о страховании, берет на себя финансовые обязательства по внесению страховых платежей.

Роспотребнадзор о страховании по кредитному договору

Роспотребнадзор придерживается позиции, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а личное страхование будет считаться навязанным потребителю в случае, если у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги. Следовательно, обуславливание заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Суды о страховании по кредитному договору

Если обратиться к судебной практике, то существуют различные позиции судов, часть из которых мы рассмотрим.

1. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

Также кредитор может отказать в выдаче потребительского кредита (займа) заёмщику, в случае его отказа от заключения договора страхования (ч. 5 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

3. Позиция, согласно которой условие кредитного договора об обязательном страховании у конкретного страховщика не ущемляет прав потребителей.

Как защитить права, если банк навязывает страхование?

Подводя итог, хотим отметить, если вы считаете, что договор страхования был вам навязан, вы вправе предъявить требование о расторжении этого договора. Кроме того, законодательством закреплено несколько возможных способов восстановления нарушенных прав потребителя, и которыми мы рекомендуем вам воспользоваться в случае возникновения ситуации с навязыванием банком услуги по страхованию.

1. Привлечение кредитора к административной ответственности (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). Основанием является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ). В этом случае Роспотребнадзор выдает предписание по устранению выявленных правонарушений.

2. Предъявление имущественных требований в претензионном и судебном порядках. Претензионный порядок заключается в направлении претензии в письменном виде кредитору. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной и возмещении понесенных убытков. В этой ситуации, потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

Помните, чтобы не вступать в длительные судебные тяжбы с кредитными организациями, необходимо быть бдительным как на этапе подачи заявки на получение кредитных денежных средств, так и в момент непосредственно подписания кредитного договора. Мы рекомендуем вам предварительно запросить стандартную форму кредитного договора в банке и предоставить его на анализ квалифицированным юристам, которые смогут разъяснить вам все возможные риски заключения кредитных сделок и варианты защиты ваших прав.

Это интересно:  Взыскание убытков и неустойки по договору долевого участия в строительстве в случае банкротства застройщика. Практика ВС РФ

Не дайте ввести вас в заблуждение!

Страхование жизни и кредитный договор

Включение в кредитный договор страхования жизни становится все более и более распространенной проблемой, с которой обращаются к нашим юристам. Вопрос законности включения банками в кредитные договоры условий о страховании заемщика от различных рисков, начиная от страхования жизни заемщика и вплоть до страхования от причинения ущерба имуществу, находящемуся в квартире заемщика и будет предметом данной статьи.

Если вы оказались в ситуации, когда при оформлении кредита банк навязал еще и страховку и вы сейчас сомневаетесь, что с этим делать и стоит ли этим заниматься, то имейте в виду, что по статистике в 90% случаев такая страховка является незаконной, а заемщиков просто «разводят» на деньги.

Можно ли вернуть страховку по кредиту? – вот главный вопрос, который интересует заемщиков.

Вот типичный вопрос заемщика по кредитному договору:

К сожалению, вопрос с включением в условия кредитного договора условия о страховании жизни все чаще становится предметом обращений наших юристов в суды. Что же происходит. Без какого-либо согласования с заемщиком, банк в кредитный договор включает условие о том, что заемщик дает поручение банку без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика перечислить с кредитного счета, помимо суммы в счет оплаты продавцу товара или в счет погашения основной суммы займа, также и денежную сумму в пользу некой страховой организации по договору страхования жизни заемщика.

Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

При этом до заключения кредитного договора заемщику банк не предоставляет информацию о включении в сумму кредита оплаты страхования жизни, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается.

Какая-либо информация о наименовании страховой компании для перечисления в ее пользу денежных средств за счет предоставляемого кредита, как то обычно указано в таких кредитных договорах, заемщиками банку не передается. Иногда даже случается, что заемщик даже не знает, в пользу какой страховой компании банк перечислил денежные средства, поскольку в кредитном договоре на это нет никакого указания.

Как обычно следует из заключенных кредитных договоров, условие о поручении заемщика перечислить часть заемных денежных средств в счет оплаты по договору страхования определено банками в стандартной форме кредитного договора и могло быть принято заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение, и указывают в Уведомлении о полной стоимости кредита, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:погашение основного долга и уплата процентов по кредиту. Там же указано, что расходы на услуги по страхованию жизни заемщика в расчет полной стоимости кредита не включены (!) Однако, фактически банком в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни заемщика.

Здесь следует обратиться к разъяснениям, содержащимся в п.6 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146), согласно которым «по смыслу пункта 1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившийся к договору (пункт 2 ст.428 ГК РФ) и включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 ст.14.8 КоАП РФ».

Согласно п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.8 названного Обзора, — включение в договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствие со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Таким образом, в результате действий банка по включению в условия заключенного кредитного договора поручения о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также предоставления недостоверной информации о расчете полной стоимости предоставляемого кредита заемщики лишены возможности заключить кредитный договор без указанного условия, чем нарушается установленное ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» право на свободный выбор услуги.

Это является основанием для признания недействительным кредитного договора в части включения в него условий о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу, а также для понуждения банка произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту без указанного условия.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

На примере конкретной ситуации предлагаем ознакомиться с нашей практикой по борьбе с включением банками в кредитный договор условий о страховании жизни заемщика.

В общество защиты прав потребителей «Потребительский Альянс» обратился А. с жалобой на то, что между ним и банком ВТБ-24 был заключен кредитный договор и в стоимость данного договора банком была включена страховка жизни, о чем он не просил и о чем его не предупредили. На претензию А с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть стоимость получил письменный отказ страховой компании ВТБ Страхование.

В данном случае банк объяснил свой отказ А. тем, что договор страхования является добровольным и все существенные условия договора отражены в полисе, подписанном заемщиком с обществом. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является.

Кроме этого банк указал, что пункт 2 статьи 958 ГК РФ предоставляет право страхователю досрочно отказаться от договора страхования, при этом страховая премия уплаченная страховщику не возвращается. То есть отказавшись от страховки теряется и страховка и деньги!

Ответ страховой

На указанное требование банк ответил отказом, объяснив это тем, что на стадии заключения договора потребитель– заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное страхование жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Решение Роспотребнадзора

Жалоба в Управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу была рассмотрена и банк ВТБ-24 привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор условия о перечислении в пользу страховой компании суммы страховой премии за счет денежных средств, предоставляемых по кредитному договору.

Вот постановление по делу об административном правонарушении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Санкт-Петербургу в отношении банка ВТБ 24 (ЗАО).

Возврат страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту юристами Потребительского Альянса был осуществлен путем подготовки искового заявления в районный суд Санкт-Петербурга с требованием об изменении условия заключенного между А. и банком ВТБ-24 договора и исключении из договора условия о включении в сумму кредита суммы оплаты страховой премии,а также об изменении в кредитном договоре суммы кредита на сумму без учета суммы страховой премии и соответствующим изменением размера ежемесячного платежа, а также взыскании с банка ВТБ-24 в пользу А.денежной компенсации причиненного морального вреда.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга исковые требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Санкт-Петербурга «Потребительский Альянс» в защиту прав А. к банку ВТБ-24 (ЗАО) были удовлетворены частично.

Постановлено признать недействительным кредитный договор, заключенный между банком и А. в части включения в сумму кредита страхового взноса, обязать банк ВТБ-24 исключить из суммы кредита сумму по договору страхования жизни заемщика и произвести перерасчет по кредиту с учетом произведенных А. платежей и предоставлением графика платежей по кредиту, взыскать с банка ВТБ-24 в пользу А. денежную компенсацию причиненного морального вреда.

Если вы столкнулись с такой же ситуацией и не знаете как поступить – решение может быть только одно:обратиться к юристам и исключить из кредитного договора условие о страховании. С какой стати вы должны платить за то, что вам не нужно и кормить банки?

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Благодаря нововведениям Банка России расторжение договора страхования жизни по кредиту в определенных ситуациях осуществляется быстро и в пользу заемщика. Продвижение программ с низкими ставками, обязательным страхованием – это маркетинговый ход банков. Более высокие проценты без страховки зачастую оказываются наиболее выгодным предложением. Что делать, если клиент по незнанию или под принуждением согласился на дополнительные услуги?

Законодательство о страховании по кредиту

В ГК РФ (ст. 958) обозначено право клиентов страховых фирм на возврат страховки, если страховой случай не произошел и риск компании снизился. Статья 958 определяет также возможность аннулирования договора по запросу страхователя. Выплаченную страховую премию в таком случае клиент вернуть не сможет, если это не прописано в соглашении.

Поправки, внесенные в Закон № 353-ФЗ, лишили кредитные компании возможности принуждать заемщиков к оформлению страховки. Ограничение касается только договоров, заключенных между физическим лицом и страховой организацией. Новый закон, помимо отказа от процедуры страхования, позволяет не соглашаться с различными дополнительными услугами финансовых учреждений.

Это интересно:  На какой срок заключается коллективный трудовой договор?

Что такое «период охлаждения»

С 01.01.2018 года продолжительность периода увеличилась с 5 до 14 дней. Срок может быть увеличен еще на несколько дней по усмотрению страховщика. После получения заявления страховщик должен вернуть денежные средства в течение 10 дней. Размер премии зависит от периода, который охватывает страховка. Если она включена в тело кредита, сумма списывается, уменьшая общий размер задолженности.

Страховая премия возвращается полностью при отказе клиента от соглашения в течение 14 дней после его подписания и до начала действия страховки. Часть взноса будет удержана, если расторжение произошло после вступления в силу страхового договора. Возможность разорвать сделку по истечении «периода охлаждения» возникает только тогда, когда это предусмотрено в договоре.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

  • страхование здоровья, жизни, имущества;
  • пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
  • страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

  1. получение индивидуального полиса;
  2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2018 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2018 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Возврат средств по страховке

Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения

Заемщики имеют право расторгнуть страховое соглашение в течение 14 дней без помощи юриста. Согласно законодательству банк или страховщик должен перечислить средства не позднее 10 дней после поступления запроса. Для получения возврата в течение периода охлаждения необходимо:

  • учитывать условия, прописанные в договоре;
  • отправить страховщику заявление об отказе от услуги не позднее 14 дней (данный срок не зависит от момента выплаты страховой премии).

Пример из практики. Гражданин пришел в финансовую организацию с целью получить кредит под 14% годовых. Представитель банка объяснил, что для установления меньшей ставки надо гарантировать возврат денег на случай, если клиент заболеет или умрет. При отказе от страховки процент будет увеличен до 20%.

Заемщик застраховал жизнь и здоровье на 20 тыс. руб. На следующий день написал претензию в банк, отправил на электронную почту. В документе указал, что в случае не рассмотрения или отказа отправит претензию в ЦБ. Через пару дней его пригласили в офис для получения денег, которые были сразу же переведены на счет. В банке клиент написал заявление на досрочное погашение. Задолженность стала меньше на 20 тыс. руб.

Можно обратиться не в банк, а в страховую организацию, реквизиты которой даны в полисе. Если страхователь не дождался ответа или получил отказ, надо готовить судебный иск. В этом случае закон будет на стороне заемщика. Клиент сможет «отсудить» не только присвоенную страхователем или банком страховку, но и неустойку, компенсацию морального вреда. Суд обяжет компанию выплатить штраф, компенсировать расходы на услуги адвоката.

Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения

Новый закон не работает в отношении полисов со сроком действия более 14 дней. В таком случае рекомендуется руководствоваться правилами, прописанными в договоре страхования. Крупные банки, например, Сбербанк, ВТБ 24, Хоум Кредит, пока разрешают заемщикам, пропустившим период охлаждения, отказываться от страхования жизни.

Страховщики предусматривают в документации условия по возврату уплаченных средств с учетом использованного периода. Как правило, из суммы вычитают издержки в размере от 25 до 90%. Если подобного положения в договоре нет, уплаченный взнос возврату не подлежит. Тогда вернуть вложенные средства будет невозможно, так как по факту клиент добровольно согласился на услугу.

Страхование жизни не относится к случаям, прописанным в ст. 958 ГК РФ, предполагающим возврат страховой выплаты. Отказаться от страховки можно в любой момент, но вернуть премию – исключительно при положительном решении страховщика. Если заемщик пропустил период охлаждения и не планирует досрочное погашение, то возвращения страховой премии ждать не стоит.

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Заявление для аннулирования страховки подается:

  1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
  2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

  • в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
  • страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Внимание! Заемщик при оформлении кредита подтвердил своей подписью, что банк ознакомил его с Правилами страхования, значит суд примет это к сведению. Все, что написано в данном документе будет использовано для принятия судебного решения.

Почему нельзя отсудить переплаты по «навязанной страховке»?

Пример. Заемщик взял 300 тыс. рублей в кредит на 4 года. На весь срок была оформлена страховка на 60 тыс. руб. Кредитный менеджер клиенту не сообщил, что существенная сумма уходила на страхование жизни. Помимо кредитного договора гражданину подсунули на подпись бумаги, в которых мелким шрифтом были напечатаны условия страхования.

Через месяц заемщик узнал, что имел право отказаться от страховки. Он написал претензию в банк и получил письменный отказ. Гражданин подал исковое заявление и потребовал:

  • признать кредитный договор недействительным;
  • взыскать с банка сумму страхового взноса;
  • взыскать неустойку и компенсацию за причинение морального вреда.

Суд признал справедливость требований.

Многие подобные дела в судах несколько лет назад имели успех, так как права потребителей явно были нарушены. Но кредитные и страховые договоры за годы перерабатывались. В 2018 году практически сведены к нулю шансы на то, чтобы аннулировать навязанную страховку и вернуть переплату. Теперь страхование предлагается открыто.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

Образцы заявлений представлены на сайтах банков. Можно составить документ в произвольной форме или взять готовый бланк в отделении. Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах.

Чтобы защитить свои права при подаче заявления надо:

  • попросить банковского работника поставить отметку о принятии на втором заявлении, которое останется у заемщика;
  • не передавать менеджерам и страховым агентам образец договора, лучше предъявлять копии бумаг;
  • по почте высылать только ксерокопии без оригиналов, заявление заказным письмом с уведомлением и описью.

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

Как составить заявление

Заявление о расторжении договора страхования жизни пишется в свободной форме. Стандартный образец можно найти на сайтах банков или страховщиков.

В заявлении должна быть прописана следующая информация:

  • полное наименование финансовой или страховой компании;
  • сведения о заявителе (ФИО, данные паспорта);
  • информация о страховом договоре – дата заключения, завершения его действия, реквизиты и номер полиса;
  • указание причины расторжения страховки (например, досрочное погашение задолженности);
  • просьба о расторжении соглашения и возврате денег за неиспользованный период. В документе надо указать способ возврата средств, номер карты, счет, на который клиент вносит ежемесячные платежи.
  • Дата и подпись.

После подачи претензии, заявления рекомендуется периодически узнавать по телефону о решении страховщика, об установлении даты перечисления возврата. Когда денежные средства будут переведены, надо подготовить заявление о частичном погашении долга.

Заключение

Разорвать договор страхования жизни в течение первых 14 дней или при досрочном погашении займа – это самый удобный вариант для заемщика. По истечении периода охлаждения возвращать страховую премию, скорее всего, придется в судебном порядке.

Не стоит бояться судов. Страховщики и банки редко выплачивают деньги добровольно по заявлению. Из 10 клиентов, недовольных страховками, только 2-3 человека доводят дело до суда. Поэтому кредитным компаниям выгодно возвращать деньги не всем, а только самым настойчивым заемщикам.

Статья написана по материалам сайтов: pravopark.ru, xn--e1aajbcaqcle3afio4k0b.xn--p1ai, potreballiance.ru, vseofinansah.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector