+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Страховое возмещение – это … Определение понятия

Содержание

Определение ущерба и его разновидности по видам страхования

Установление факта страхового случая одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества — своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обычно обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества в течение одного-трех дней, и если этот срок был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли произошедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего, необходимо установить, было ли застраховано имущество на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу (не наступление установленной даты, с которой он начинает действовать, неуплата страховых взносов и т. п.) или уже прекращен (истечение срока действия, невнесение страхователем очередных взносов в установленные сроки при уплате их в рассрочку и т.д.). Однако при страховании грузов или, например, воздушных и водных судов грузов даже действие договора на дату события еще не обязывает страховщика признать это событие страховым случаем, так как начало и окончание течения ответственности по договору имеют более точно установленные сроки. Так, при страховании на рейс водное средство транспорта считается застрахованным, как правило, с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и до момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения, воздушное судно — с момента запуска двигателей на аэродроме взлета до момента выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. Груз считается застрахованным с момента, когда он взят со склада в пункте или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе).

При страховании водных и воздушных судов страховщик несет ответственность, если страховой случай произошел в районе, обусловленном договором. Если судно вышло за пределы района плавания или отклонилось от намеченного маршрута, страхование прекращается (кроме случаев, связанных со спасением жизни людей и необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса; такие отклонения от маршрута обычно по условиям договора страхования исключают ответственность страховщика). Одновременно при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость и т. п.

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества — страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины не составления вышеназванного акта. Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления от страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения. Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем. В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент происшествия не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая. Для определения размера ущерба при повреждении транспортного средства работником страховой компании или специалистом другой организации по поручению страховщика составляется смета (расчет) на его ремонт (восстановление). Но и в том и в другом случае следует обратить внимание на следующие моменты: включены ли в смету затраты на ремонт или замену всех частей, деталей и принадлежностей, которые в страховом акте указаны как поврежденные и уничтоженные, а также не учтены ли детали, не перечисленные в акте; соответствуют ли включенные в смету затраты на ремонт деталей степени их повреждения и виду ремонта; правильно ли указаны цены на запасные части, детали и принадлежности, а также расценки на ремонтные работы; не учитывались ли повторно наименование и стоимость работ по восстановлению или снятию одной и той же детали транспортного средства; соответствует ли перечисленный перечень работ технологии ремонта транспортного средства; не допущены ли при составлении сметы ошибки в исчислении стоимости ремонта. В смету не должны включаться работы, за которые страховщик не несет ответственности. Обычно в смету не включается стоимость технического обслуживания и гарантийного ремонта транспортного средства, работ, связанных с реконструкцией или переоборудованием автомобиля, ремонтом или заменой его отдельных частей и Деталей вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д. Размер ущерба при похищении транспортного средства равен его действительной стоимости, при уничтожении — действительной стоимости за вычетом остатков поврежденных узлов, пригодных для дальнейшего использования.

Сумма ущерба рассчитывается с учетом процента износа транспортного средства, пригодных к дальнейшему использованию остатков поврежденных узлов, затрат на транспортировку поврежденного автотранспорта.

Осуществление страховой выплаты страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (страхового сертификата). Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами. Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае не возврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иск. Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу. Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых проводится страхование.

В отдельных случаях (например, если факт, страхового случая не вызывает сомнений и ущерб является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Это интересно:  Размер выплат в декретном отпуске

Если наступившее событие не было предусмотрено договором страхования, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать нанесенный ущерб. Аналогично поступает страховая компания, если погибшее или поврежденное имущество, указанное страхователем в заявлении, не было застраховано (при страховании части имущества были застрахованы совсем другие объекты: повреждено незастрахованное здание, а страховались лишь машины и оборудование), поскольку это также не считается страховым случаем. Очень важно также сопоставить место гибели или повреждения имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страхования.

Страховой ущерб — потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный страхователем; в страховании ответственности — убыток, причиненный страхователем третьему лицу.

Отечественная практика различает прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый) ущерб.

Прямой ущерб выражается в гибели (повреждении) имущества или его обесценении, в расходах страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия или другие события и выступает как реально наблюдаемый первичный ущерб.

Косвенный ущерб является следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая и выступает производным от прямого ущерба. Проявляется в виде неполученного дохода из-за перерыва в производстве вследствие разрушения основных фондов предприятия, а также дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственной деятельности. Косвенный ущерб имеет опосредованный характер, его размер часто превышает прямой ущерб. Косвенный ущерб может быть включен в ответственность по страхованию имущества, а может быть предметом специальных видов страхования.

Определение ущерба страхового осуществляется в зависимости от: уровня страхового обеспечения, устанавливаемого по отношению к принятой при страховании оценке стоимости имущества; соотношения страховой оценки и действительной стоимости застрахованного имущества; системы страховой ответственности. Расширение объема страхового покрытия путем расширения перечня страховых рисков приводит к уменьшению количественной разницы между фактическим убытком и страховым ущербом. Вместе с тем при расширении страхового покрытия исключаются мелкие потери, не оказывающие существенное влияния на экономическое положение страхователей, что позволяет снизить страховые тарифы. Таким широко используемым методом является применение франшизы.

Зарубежная страховая практика различает ущерб: легкоизмеримый (специфический) (например, медицинские расходы) и общий — физические и моральные страдания, ущерб в качестве наказания (эквивалентный размеру компенсации, которую виновная сторона должна выплатить). Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая. В личном страховании вместо понятия «ущерб» (убыток) используется понятие «причиненный вред». Расчет суммы ущерба, подлежащего возмещению в результате наступления страхового случая, урегулирование убытков, как правило, производит страховщик или по его указанию аджастер, аварийный комиссар или иной эксперт. В этой работе также может принимать участие страховой брокер. Основанием для расчета суммы ущерба является заявление страхователя на основании заключенного со страховщиком договора страхования. Непременным условием для урегулирования убытков является признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Определение размера ущерба по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет специфические особенности. Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент наступления страхового случая, определяют по данным бухгалтерского учета и отчетности на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества определяют на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем. В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем (то есть по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объемов помещения, в котором оно находилось).

Урегулирование убытков может быть осуществлено по восстановительной стоимости имущества. В этом случае в калькуляцию вносят расходы по восстановлению (ремонту) только застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. В калькуляцию убытков обычно включают разумные затраты по спасению застрахованного имущества и минимизации ущерба. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплаты работы приглашенных специалистов включают в стоимость восстановления объекта и учитывают при урегулировании убытков.

1.2. Основные понятия и термины страхования

Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию.

Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую группу страховых терминов составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая группа страховых терминов связана с формированием страхового фонда.

Третья группа страховых терминов связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если первые три группы страховых отношений относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим содержание основных страховых терминов.

СТРАХОВЫЕ ПОНЯТИЯ ВЫРАЖАЮЩИЕ ОБЩИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ.

Страховая защита – во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещения потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.

Страховой интерес – 1.Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности. 2.Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Для нашей страны страховые компании, а так же акционерные страховые общества, товарищества, фирмы.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования, например, по страхованию детей, в качестве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования – подлежащие страхования материальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов выступают конкретные объекты: урожай с/х культур, поголовье животных, виды имущества, а в личном страховании – дожитие до обусловленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограничен­ную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограничен­ная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы. В международной практике термин страховая ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. По имущественному страхованию – это страхователь, по личному страхования – страхователь или застрахованный, а при наступлении смерти – физическое лицо, назначенное при жизни страхователем в качестве посмертного получателя страховой суммы. Посмертного получателя также называют лицом, в пользу которого заключен договор страхования. В международной практике это термин «выгодоприобретатель».

Страховое свидетельство – документ, удостоверяющий факт страхования имуществом или личного страхования. В добровольном страховании служит документом, подтверждающим заключение и действие договора страхования и выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. В международной практике принято называть страховым полисом.

Это интересно:  Получение выписки из домовой книги через МФЦ: порядок, что для этого необходимо

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Основные страховые термины и понятия

В страховании как особом виде экономических и правовых отношений существует своя терминология. Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Страховую терминологию можно условно разделить на 3 группы.

Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования

Страхование — представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

Страхователи — юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь заключает договор страхования, страхуя свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивает для этого страховые премии (платежи, взносы) и имеет право по закону или по договору страхования получить страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового случая (события). Иногда страхователь не является стороной, которая получает страховое возмещение. Страховое возмещение иногда получает третья сторона.

Застрахованный — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования. В договоре предусматривается выплата страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного лица. При заключении индивидуального договора страхования застрахованным является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия застрахованные не являются страхователями, причем их согласия на заключение договора страхования может и не потребоваться.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, получающее страховое возмещение, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании выгодоприобретателем обычно является лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключает договор страхования, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду или в иной вид пользования. Получателем страхового возмещения по такому договору, т.е. выгодоприобретателем, может быть собственник имущества.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Таким образом, страховщики — это особые субъекты предпринимательской деятельности, обладающие следующими характерными признаками:

  1. наличие у данных субъектов статуса юридического лица;
  2. целевое создание для ведения страховой деятельности;
  3. осуществление указанной деятельности только в случае имеющегося на то специального разрешения — лицензии.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. За рубежом страховой брокер, как правило, выступает на стороне страхователя, давая ему консультации по поводу того, как и где лучше застраховать его риски, а также заключая по его поручению договоры страхования.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

  • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
  • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;
  • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.

Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта для целей страхования. Это термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который определяет объем страховой ответственности.

Страховое свидетельство — документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Иногда, а в международной практике всегда, его называют страховым полисом. По закону полис должен содержать наименование документа, наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, полное наименование или фамилию, имя и отчество страхователя и его адрес, указание объекта страхования, размер страховой суммы, указания страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, подписи сторон.

Страховой тариф — выраженная в денежных единицах ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы. Она служит для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто-ставкой, которая, в свою очередь, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Страховой взнос (страховой платеж) — общая плата с совокупной страховой суммы. В международном страховании называется страховой премией. Определяется умножением страхового тарифа в процентах на совокупную страховую сумму, деленную на 100. Страховой взнос может уплачиваться в рассрочку или единовременно согласно условиям страхования.

Срок страхования — период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Определяется законом или договором. Срок страхования может отличаться от действия страхования, которое начинается с момента вступления договора страхования в силу после уплаты первого страхового взноса, т.е. действие страхования может быть меньше срока страхования.

Страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Риск обладает вероятностью его наступления, т.е. это случайное событие, которое может произойти, а может и не произойти.

Страховой случай — совершившееся событие или совокупность событий, предусмотренные договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату по возмещению ущерба страхователю или третьему лицу. Признаки и перечень страховых случаев определены в правилах страхования. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или застрахованного — в виде страхового обеспечения.

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение — причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Прочие страховые термины и понятия

Более детально основные страховые термины и понятия изложены в нижеприведенном списке:

Страховая услуга. Страховое возмещение

Понятие страховой услуги

Страховой услугой называется товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто — ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка — предназначена для формирования предстоящих выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.

Это интересно:  Работа для бывших военных - в Москве, найти, ищет, за границей

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за тот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения .

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Понятие страхового возмещения

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба при наступлении ущерба.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист (организация) по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем. по факту и обстоятельствам страхового случая.

Системы возмещения ущерба

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:

Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба — данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. Суть системы состоит в следующем: при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество.

Система первого риска — при данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. При этом после осуществления первой выплаты договор страхования прекращается.

При возмещении ущерба учитывается франшиза Франшиза (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Выполнение практических заданий по теме: «Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. Страховое возмещение»

1) 100 *0.095=9 500 руб. (выплата по риску «угон»);

1) 0,65*0,7*1,3=0,5915 (общий поправочный коэффициент);

2) 8,2*0,5915=4,8503 (страховой тариф);

1) 6*6*3=108 м3 (объем строения);

6) 7 153,92*0.05=357,70 руб. (размер условной франшизы).

8) (94 540,50+31 513,50)*0.02=2 521,08 руб. (размер условной франшизы).

Предприятие заключило договор «страхования убытков от вынужденного простоя». Период ответственности страховой организации составляет 3 дня. Страховая организация компенсирует убытки предприятия в виде не полученной чистой прибыли:

1й день — 100% среднедневной чистой прибыли;

2й день — 50% среднедневной чистой прибыли;

3й день -25% среднедневной чистой прибыли.

2) (11 000*50%)/100%=5 500 руб. (2й день);

3) (11 000*25%)/100%=2 750 руб. (3й день);

6) (33 000*2,5%)/100%=825 руб. (сумма страхового возмещения).

Страхователь заключил договор страхования имущества с ООО «РГС — Урал» на 1 год. Страхование по системе I риска. Имущество:

1) 1,27*1,05=1,3335 (общий поправочный коэффициент);

2) 1,3335*0,5%=0,66675% (страховой тариф);

4) 1,27*1,05=1,3335 (общий поправочный коэффициент);

5) 1,3335*0,6=0,8001% (страховой тариф);

6) (25 000*0,8001%)/100%=200,025руб. (сумма платежа);Условная франшиза не выплачивается.

7) 1,27*0,8=1,016% (страховой тариф);

8) (50 000*1,0116%)/100%=508,00 руб. (сумма платежа);

9) 666,75+200,025+508,00=1 374,775 руб. (сумма платежа).

2) 1,3*0,9*1,7*0,8*1,0=1,5912 (общий поправочный коэффициент);

3) 1 980*1,5912=3 150,58 руб. (сумма страхового платежа);

1) 0,95*1,0*1,7=1,615 (общий поправочный коэффициент);

2) 1,615*1,3%=2,0995% (тарифная ставка);

4) (3 149,25*3%)/100%= 94,48 (размер скидки);

5) 3 149,25-94,48=3 054,77 (страховой платеж с учетом скидки);

2) (4 200*1,5%)/100%=63 руб. (размер скидки);

Страхователю выгоднее заключить договор с ОАО «Согласие».

Брутто-ставка = выплата + расходы на ведение дела + нагрузка

Нагрузка = расходы на ведение дела + отчисления на мероприятия

Страховое возмещение понятие

Страхование: основные понятия

Страхование — это деятельность по формированию за счет денежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций страховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты денежных сумм при наступлении обусловленных договором страхования событий. В соответствии с данным определением можно сделать следующие выводы.

    Страхование — это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны:

страховая организация, которая называется страховщик, вырабатывающий условия страхования и предлагающий их клиентам — юридическим и физическим лицам; если клиента устраивают условия, то они подписывают договор страхования и однократно или регулярно в течение согласованного срока платят страховщику премии (платежи, взносы) в соответствии с договором; юридические или физические лица, которые называются страхователями (клиенты); они страхуют свой собственный интерес или интерес третьей стороны, уплачивают страховые премии и имеют право по договору страхования получать страховое возмещение (компенсацию) при наступлении страхового события, случая.

Договоры ОСАГО: сложные случаи

Понятие страхового тарифа. Состав и структура страхового тарифа. Нетто-ставка: ее назначение и состав.

Основы определения нетто-ставки.

Нагрузка и ее основные элементы. Страховой тариф и страховая премия

Математический резерв входит в состав страховых резервов по страхованию жизни и является обязательным для формирования.

Понятие страхования, основные страховые понятия

Глава 31 ранее действовавшего ГК, регулировавшая страхование, именовалась «Государственное страхование».

В настоящее время осуществление страхования не является монополией государства, поэтому страхование в Украине не является исключительно государственным, а осуществляется также множеством негосударственных страховщиков.

Положение об Авиационном страховом бюро и Положение о Морском страховом бюро: Утверждено постановлением Кабинета Министров Украины от 27.04.98 г.

№ 561. Лицензионные условия осуществления страховой деятельности.

Утверждены приказом Государственного комитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, Министерства финансов Украины от 16.07.2001 г. № 98/343. Положение о едином государственном реестре страховщиков (перестраховщиков) Украины. Утверждено Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью от 09.12.96 г.

Страховые понятия

— во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными явлениями.

Контрольная работа: Основные понятия страхования

Страхование — система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.) В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхователя.

Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, т.е.

третьи лица которым причиняется вред действиями страхователя. Фонд создаваемый посредством страхования является одним из видов страхового фонда.

Тема работы: Основные понятия страхования

Основные участники страховых отношений.

Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа.

Международные страховые термины.

Совершенствование механизма страхования опасных производственных объектов и оценки рисков. Функции Центрального Банка РФ.

Функции по организации и регулированию денежного обращении.

Страховое возмещение понятие

Страхователь все обязанности по договору выполнил и Страховщик признал указанное событие страховым случаем, произвел выплату в сумме 000руб. за вычетом годных остатков 0000руб.) и износа в сумме 000руб.

Страховое возмещение

— это сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед тре­тьими лицами. Страховое событие это потенциальный, гипотетический (воз­можный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (ex: страховые события: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и так далее).

Статья написана по материалам сайтов: vuzlit.ru, studfiles.net, discovered.com.ua, studbooks.net, pravo-38.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector