+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансирование — это возможность получить новый более выгодный целевой кредит для погашения действующего займа.

Реструктуризация — это внесение банком-кредитором изменений в действующий кредитный договор. Так заемщик получает более мягкие условия погашения долга – снижается процентная ставка и размер ежемесячного платежа, а срок увеличивается.

Содержание

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

Перекредитование ипотечного кредита можно оформить в организации изначально предоставившей займ. Процесс рефинансирования ипотеки в том же банке является реструктуризацией.

Основанием для реструктуризации кредита физического лица служит невозможность клиента выплачивать ипотеку по действующим условиям, в связи с ухудшением условий жизни (уменьшение дохода, болезнь, потеря трудоспособности, рождение ребенка, сокращение на работе). Основания обязательно подтверждается документами.

Реструктуризация имеет следующие преимущества:

  • возможность увеличить срок займа;
  • отсрочка выплаты основного кредита;
  • изменение графика платежей;
  • изменение процентной ставки;
  • возможность оплаты квартально, а не каждый месяц;
  • отсутствие штрафных санкций на период, прописанный в соглашении.

Что предлагают?

  • Один из распространенных вариантов реструктуризации предусматривает увеличение срока договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж.
  • Так же может быть создана новая схема начисления процентов, если выплаты вносились дифференцированными платежами.
  • Банк-кредитор имеет право предоставить отсрочку – заемщик платит проценты, а возврат основной суммы откладывается на срок, прописанный в соглашении. Либо предоставляется отсрочка по всем платежам, при этом процентная ставка увеличивается.
  • При реструктуризации возможно изменение вида валюты по рыночной стоимости (из-за нестабильности курса такой способ используют редко).

Условия Сбербанка

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке осуществляется путем подписания дополнительного соглашения к действующему кредиту.

Реструктуризация в Сбербанке возможна при поддержке государства (выделяется субсидия на погашение долга), однако эта услуга имеет определенные сложности и доступна не всем категориям граждан.

Сбербанк предлагает следующие программы рефинансирования:

  • увеличение срока по действующему кредиту. Сумма платежа уменьшается до 50%, а срок займа увеличивается до 12 месяцев;
  • процентная ставка может снизиться до 12%.
  • погашение части основного долга субсидией от государства.
  • изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации ипотечного кредита для физических лиц:

  • отличная кредитная история;
  • ипотека оформлена не менее одного года;
  • недвижимость находится в России;
  • ипотечная жилая площадь является единственной;
  • цена ипотечного жилья не превышает 60% стоимости на рынке недвижимости.

Граждане, имеющие право на перекредитование:

  • инвалиды;
  • семья, воспитывающая ребенка (детей) до 18 лет;
  • многодетная семья;
  • участники и ветераны боевых действий;
  • физическое лицо, доказавшее ухудшение жизненных условий или получение уменьшение дохода (уменьшение дохода на 30% или доходы семьи составляют 2 прожиточных минимума и меньше).

Узнайте так же условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке.

Необходимые документы

Примерный список документов для оформления реструктуризации:

  • паспорт РФ;
  • ипотечный договор;
  • заявление на реструктуризацию долга;
  • выписка из ЕГРП (недвижимость, зарегистрированная на должника);
  • 2 НДФЛ за 6 месяцев;
  • документы, подтверждающие финансовые затруднения.

С заявления снимается копия, сотрудник банка расписывается (эту бумагу лучше хранить до завершения выплат). Заявку банк рассматривает в течение 10 дней и выносит решение.

Как рефинансировать ипотеку и не переплатить

Банки снижают ставки по кредитам на жильё до исторических минимумов. Если у вас уже есть ипотека, взятая под высокий процент, то сейчас наступил хороший момент, чтобы её рефинансировать. Рассказываем, как это сделать.

1. Что происходит?

Ставки по ипотеке упали до исторического минимума. В августе крупнейший банк страны Сбербанк снизил процентные ставки в почти 200 жилых комплексах. Теперь взять кредит на новое жильё можно под 7,4–10% годовых, а на вторичном рынке — под 8,9–10%. На прошлой неделе примеру Сбербанка последовала и группа ВТБ. В её банках (ВТБ 24 и Банк Москвы) появились кредиты на покупку квартир в новостройках под 9,7–10%, а на покупку готового жилья — под 9,5–10%.

Вслед за ними ставки по ипотеке постепенно начали снижать и другие крупные банки. Например, об этом уже объявили Абсолют банк и Уралсиб. У многих банков есть спецпредложения с ограниченным сроком действия. Ставки по ним опускаются до 6,5% годовых.

2. Как понять, что мне выгодно рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.

Сейчас в среднем по рынку ставка рефинансирования — около 10%. «Ставка по ипотеке 12% была два года назад, соответственно, сейчас рефинансирование актуально для клиентов 2015 года и ранее», — рассуждает Павлов.

То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.

Не имеет смысла рефинансировать кредит, если по нему предусмотрены аннуитетные платежи (сначала выплачиваются проценты, а потом тело кредита), и с момента оформления прошло больше половины срока. Если оформить новую ипотеку, то придется выплачивать проценты заново.

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Калькулятор выдаст объём ежемесячного платежа. Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. Затем нужно сравнить результат первого расчёта со вторым. «Если разница существенная, значит рефинансирование смысл имеет», — резюмирует Смирнова.

3. Где и на каких условиях я могу рефинансировать ипотеку?

Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.

Как рефинансировать ипотеку

Рассказываем, как правильно рефинансировать ипотечный кредит, чтобы уменьшить переплату и ежемесячный платеж банку, а также сократить срок ипотеки.

Мы с мужем взяли ипотеку в 2016 году в банке ВТБ. Был кризис, кредиты подорожали, банки ужесточили требования к заемщикам. Сейчас ипотеку можно взять под 8-10% годовых.

Мы решили рефинансировать ипотеку. Обратились в «Райффайзенбанк» и заключили с ним договор. Банк закрыл наш долг по первой ипотеке. Раньше отдавали 14% годовых, а теперь только 9,5%.

Рефинансировать кредит в другом банке не обязательно. Вы можете подать заявку туда же, где брали ипотеку. Это сократит возню с бумажками и расходы на оформление сделки. Но обычно в таком случае предлагают менее выгодные условия. Нам, например, обещали скинуть только 1,5% от старой ставки. А после рефинансирования мы выиграли 4,5%.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.

В первый годы выплаты процентов банку составляют большую долю в структуре ежемесячного платежа. Даже небольшое снижение ставки поможет сэкономить.

Наши расходы на сделку окупились за три месяца. Снизился ежемесячный платеж и срок кредитования.

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования оказалась не такой быстрой, как я надеялась.

Мы потратили два месяца и прошли почти такой же путь, как при оформлении первой ипотеки. Разве что не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Правила, которые действуют в одном банке, могут не работать в другом. Лучше уточнить информацию, даже если что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частично-досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно вносить такие платежи, как изменяется график погашения кредита.

Перед встречей мы забыли узнать сумму основного долга по ипотеке. Назвали приблизительные цифры, и менеджер сделал предварительный расчет.

Это интересно:  Ипотека на покупку дома с земельным участком - как купить, Сбербанк, без первоначального взноса, банки, ВТБ 24, военная

Продумайте какие условия договора и обслуживания важны для вас. Уточните, действуют ли они в новом банке. Узнайте сумму вашего основного долга по ипотеке, чтобы сделать предварительный расчет.

Вернут ли налоговый вычет, если я оформлю рефинансирование?

Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.

Право на вычет от суммы уплаченных процентов по кредиту остается, если вы делаете рефинансирование в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, в АИЖК без оформления через банк). Вы сохраняете право на все налоговые вычеты, если делаете рефинансирование через банк. В договоре о рефинансировании должен упоминаться первый договор ипотеки.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть удостовериться, что заёмщик сможем платить по долгам, проверить кредитную историю. Еще одно условие, принятое во многих банках — рефинансирование одобрят только если вы не делали его раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас одобрили как заёмщиков, банк перешёл к проверке квартиры.

Попросили отчет об оценке недвижимости в одном из агентств, выбранных банком, и документы на квартиру.

Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.

Также банк смотрят и на оценочную стоимость квартиры. Она должна быть на дороже той суммы, которую вы берете в долг. Для нас занимаемая сумма не должна превышать 75% стоимости квартиры. Или придется самостоятельно платить в ВТБ часть денег.

Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения сделки мы подписали все документы, открыли счет, оформили договор страхования. К этому времени у нас как раз только истекла предыдущая страховка.

А если у меня еще не истек первый договор страхования?

Банки не имеют права навязывать страховку при оформлении кредита. Но многие прописывают в договоре условия, по которым процент за кредит выше, если у клиента нет страховки.

Также банки рекомендуют клиентам оформлять страхование в одобренных ими агентствах. Не все решатся спорить, так как банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Если клиент досрочно расторгнет договор со страхования, по общим правилам деньги не вернут (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка оформлена не более 14 дней назад, можно вернуть страховую премию (п. 1 указания ЦБ РФ N 3854-У в ред. от 21.08.2017 N 4500-У).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после сделки деньги перевели в банк ВТБ. Мы погасили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

За время между подписанием договора рефинансирования и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшую сумму набежавших за это время процентов по первому кредиту пришлось «переплатить». Такая ситуация может возникнуть, её стоит учитывать.

6. Переоформили закладную

Завершающий шаг — это оформление закладной на квартиру в пользу нового банка.

Для этого заказали пакет документов в ВТБ. Затем с менеджером Райффайзенбанка обратились в центр «Мои Документы» (у вас это может быть другой государственный регистрирующий орган) и оформили закладную.

На эту процедуру банки дают срок, прописанный в договоре. У нас это были три месяца. Но выгоднее оформить все как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентную ставку после оформления залога.

Сколько мы выиграли от рефинансирования ипотеки

Теперь сравним условия ипотеки до и после рефинансирования:

Как рефинансировать ипотеку в том же банке?

При наступлении финансовых трудностей и невозможности погасить накопившийся долг, клиент может оформить в банке как рефинансирование, так и реструктуризацию. Эти процессы помогут заемщику выпутаться из долговой ямы и значительно улучшить финансовое состояние.

Так же это отличная возможно не испортить кредитную историю. Об особенностях программ узнать детальней можно в материале ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — процесс, с помощью которого клиент может переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке.

Как правило, в рефинансировании нуждаются те клиенты, которые хотят уменьшить плату по платежам за счет увеличения срока возврата долга.

Рефинансирование чаще всего распространяется на:

  • бизнес-кредит,
  • автокредит,
  • ипотеку,
  • потребительскую ссуду.

С юридической стороны рефинансирование является целевым перекредитованием, поскольку в договоре прописывается целевое назначение полученных средств.

Потратить деньги на иные цели заемщик не имеет права, так как будет привлечен к ответственности и обязан вернуть деньги в срочном порядке. На руки (наличными) деньги при рефинансировании выдаются редко. Чаще всего сделка оформляется посредством подписания нового соглашения. Далее банк переводит сумму долга по реквизитам старого кредитора. В случае, когда требуемая сумма меньше той, которую одобрили по заявке, заемщик может получить ее на руки (наличными) или на счет.

Особенностью рефинансирования является то, что кредитные средства выдает посторонний банк, а не тот, в который клиент обращался в первый раз. Процедура пересмотра кредитных условий идентична процедуре оформления нового займа. Требования к заемщику выдвигаются такие же, что и при оформлении первичной ссуды, за исключением требования — не иметь просрочки у прошлого кредитора.

Чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование оформляется в другом банковском учреждении, а реструктуризацию можно оформить только в том банке, в котором составлялся изначально договор.

При рефинансировании заключается новый договор на основании старого. Если клиент желает реструктурировать ссуду, новое соглашение не составляется. Кредитные условия меняются уже в действующем договоре.

Можно ли оформить рефинансирование ипотеки в том же банке?

В том же банке клиент может оформить реструктуризацию кредита. Для этого необходимо документальное подтверждение ухудшения материального положения.

Рефинансирование можно оформить только в стороннем банке. В том же банковском учреждении, котором заключался договор на получение кредита, можно реструктуризировать ссуду. Однако согласно статистике банки довольно неохотно идут на уступки и соглашаются снизить ставку, предоставить кредитные каникулы или иную помощь. Чтобы получить одобрение заявки на реструктуризацию, необходимо иметь на то веские причины.

В список оснований для реструктуризации кредита физического лица входит:

  • Увольнение с места работы;
  • Потеря основного источника дохода;
  • Декретный отпуск;
  • Болезнь клиента или родственника;
  • Смерть;
  • Утрата трудоспособности;
  • Рождение ребенка.

При наступлении одного из вышеперечисленных условий, у заемщика должна быть просрочка по долгу с продолжительностью не меньше тридцати дней.

Помощь от государства

Сегодня можно получить помощь от государства в виде некоторой безвозмездной ссуды в счет погашения просрочки по выплатам.

Главное условие, при котором можно оформить реструктуризацию — иметь соглашение, заключенное не больше года назад. Также предоставляются требования к жилой площади:

  • Однокомнатная квартира должна быть не более 45 квадратных метров;
  • Двухкомнатная — максимум 65 кв. м.;
  • Трехкомнатная — 85 квадратных метров.

В первую очередь оформить помощь от государства смогут:

  • инвалиды,
  • многодетные семьи,
  • ветераны,
  • участники боевых действий,
  • граждане, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Узнать больше о процедуре реструктуризации ипотеки можно тут:

Когда могут отказать?

В список причин для получения отрицательного решения по заявке на реструктуризацию входят:

  1. Несоответствие по возрасту;
  2. Не веская причина и отсутствие документального подтверждения;
  3. Отсутствие финансового резерва в банковском учреждении;
  4. Предоставление лживой информации и фиктивных документов.
  5. Также причинами могут стать: дестабилизация в стране, катаклизмы, дефолт.

Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков

Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?

Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.

По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?

Что такое рефинансирование ипотеки

С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.

Это интересно:  Минимальный срок ипотеки в Сбербанке: можно ли его увеличить и на какой период лучше брать кредит?

Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.

Существует два способа рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:

Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.

Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости

Такое возможно при замещении ипотечного кредита потребительским. Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).

Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.

Выгода #4: Смена валюты кредита

Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.

Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита

Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.

Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.

Минусы рефинансирования ипотеки

  • Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
  • Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
  • Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.

Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.

Кому подойдет рефинансирование ипотеки

Вот категории заемщиков, для которых перекредитование ипотечного займа имеет смысл:

  • обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
  • заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
  • обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
  • клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.

Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Кредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:

  • Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
  • Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
  • То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
  • Кредит не должен быть ранее реструктурирован.

В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку

Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.

Условия актуальны на 1 ноября 2017 года.

От 1 до 7 млн.руб.

До 10 млн.руб (для Москвы – до 30 млн.руб.). Кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости (при кредите по двум документам – не более 50%)

От 500 тыс. руб. до 15 млн. руб. (до 30 млн. руб. в Москве и СПб)

Кредитный договор и сведения о недвижимости.

От 500 тыс.руб. (но не менее 15% стоимости объекта) до 45 млн.руб. (не более 85% стоимости объекта)

Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Подтверждение занятости и дохода. СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы – при наличии или по запросу.

Это интересно:  Ипотека: что это за понятие, как простыми словами рассказать, что значит такой кредит, какие особенности есть у жилищного займа?

Кредитный договор и сведения о недвижимости.

От 50 тыс.руб. до 2 млн.руб.

Паспорт РФ + водительское удостоверение/ИНН или др. документ, удостоверяющий личность. Подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор либо справка об остатке задолженности.

От 1 до 15 млн. руб.

Подтверждение дохода и занятости.

Наличие стационарного телефона.

Кредитный договор и сведения о недвижимости.

От 300 тыс.руб. до 50 млн.руб.

Кредитный договор и сведения о недвижимости.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.

2 Собираем пакет документов, в который входят:

  • Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
  • Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
  • Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
  • Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
  • ИНН и СНИЛС (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
  • Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).

3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на больничный/уволился, не передав никому дела).

4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).

5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:

  • выписка из ЕГРН
  • кадастровый паспорт
  • выписка из домовой книги
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.

7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.

Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.

8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени аффилированы с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.

9 Начинаем платить по новому кредиту.

По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей).

Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день.

Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней.

Требования к объекту недвижимости при рефинансировании

При перекредитовании ипотеки на квартиру, комнату, дом или любое другое помещение, находящееся в залоге, действует несколько общих требований:

  • залогом по новому кредиту должна быть та же недвижимость, что и по первоначальному;
  • нельзя, чтобы объект имел какое-либо обременение, кроме как от кредитора по первоначальному договору ипотеки;
  • право собственности должно быть оформлено законным способом и зарегистрировано;
  • пока не завершен процесс передачи залога от одного банка другому, квартиру нельзя сдавать в наем (по договору);
  • в помещении могут быть зарегистрированы только сам заемщик и его родственники.

Часто задаваемые вопросы

Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования?

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты.

Пример использования данной формулы:

Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.

Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.

С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту?

Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.

Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.

Заключение

Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.

По этой теме читайте также:

Статья написана по материалам сайтов: rcbbank.ru, www.sravni.ru, finkultura.com, www.oceanbank.ru, myrouble.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector