+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Порядок оформления и процедура получения ипотеки.

Ипотека – довольно сложный процесс для неподготовленного человека. Однако в законодательстве практически поэтапно расписана вся процедура взятия жилья с использованием целевого кредита. И если делать все по порядку, не торопясь и выполняя действия в соответствии с нормой, то никаких сложностей возникнуть не должно.

Содержание

Выбор банка и подходящей ипотечной программы

Сам процесс приобретения жилья с помощью ипотеки начинается с выбора подходящего банковского учреждения. В настоящее время «разброс» процентных ставок и других условий жилищного кредитования довольно высок, и есть из чего выбрать даже в небольших городах. Более того, действуют различные федеральные программы, которые позволяют оформить ипотеку на особых льготных условиях, например:

  • ипотека с господдержкой делает возможным приобретение квартиры в новостройке с частичным погашением процентов государством (т. е. кредит обходится значительно дешевле);
  • программа для молодых семей позволяет взять кредит на льготных условиях со сниженными процентами и уменьшенным размером первоначального взноса;
  • воспользовавшись военной ипотекой, можно вообще забыть на время службы о части платежей, так как их будет выплачивать банку Минобороны;
  • материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или для закрытия действующих обязательств;
  • государственная субсидия, выдаваемая семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, способна «покрыть» до 75% от стоимости новой квартиры.

Помимо этого, можно воспользоваться специальными предложениями банков, например:

  • Дельта Капитал готов давать кредит под первоначальный взнос со ставкой чуть выше ипотечной;
  • Уралсиб предлагает специальный вклад с доначислением средств от государства для формирования средств на уплату первоначального взноса.

Эксперты советуют подавать заявки на ипотеку сразу в несколько банков. В отличие от попыток взять несколько потребительских кредитов, заявки на ипотеку не портят кредитную историю: банки понимают, что человек вряд ли собирается оформить несколько жилищных займов, а массовую рассылку заявок делает для выбора между несколькими предложениями. Не рекомендуется дублировать заявки – обычно банки относятся к подобным явлениям с предубеждением. Если по анкете нет ответа, лучше позвонить и уточнить, а не направлять ее повторно.

Какие параметры кредита проанализировать

Как правило, лучше разослать несколько заявок в разные банки (эффективнее это сделать в режиме онлайн, чем лично посещать каждый офис), получить одобрения и проанализировать предложения по следующим параметрам:

  • размер процентной ставки – чем ниже, тем лучше, как правило, она будет находиться в диапазоне от 10 до 15%;
  • продолжительность кредитования – ипотеку более чем на 20 лет оформлять не стоит, так как длительный срок мало влияет на размер ежемесячного платежа, а вот размер переплаты растет;
  • общая одобренная сумма ипотеки – она высчитывается для каждого клиента индивидуально;
  • размер переплаты;
  • валюта кредита (лучше оформлять заем в той валюте, в которой получаете заработную плату, не стоит уповать на низкие проценты по валютной ипотеке, 2014 год это хорошо показал);
  • требуются ли обеспечение и поручительство;
  • условия передачи жилья в залог;
  • размер страховки на жилье (это обязательно, а вот жизнь и здоровье можно и не страховать);
  • параметры выдачи кредита – на руки, перечислением на счет или на карту;
  • условия досрочного погашения.

Не стоит слепо доверять тем параметрам кредита, которые прописаны в банковской рекламе или на официальных сайтах: для каждого заявителя банки обычно устанавливают индивидуальные условия, определенные в процессе скоринга и проверки документов.

Также при выборе банка обязательно обратите внимание на то, как вы будете оплачивать кредит. Если банк находится на другом конце города, а для погашения ипотеки обязательно нужно являться в офис, то этот вариант малопривлекателен. Самый лучший и удобный способ погашения долга – в режиме онлайн. Так можно посмотреть и другие параметры кредита не выходя из дома. Идеально, если можно будет даже погашать досрочно через интернет-банк. Например, Сбербанк недавно реализовал такую функцию.

Что проверить при выборе жилья

После того, как определились с выбором банка и подходящей ипотечной программой, можно приступать к поиску жилья. Обычно одобрение действует 2-3 месяца, лучше уточнить этот момент, чтобы не пропустить последний день активности заявки.

При выборе подходящего жилья нужно обращать внимание на следующие моменты:

  • подходит ли квартира или дом под требования банка – например, по программе господдержки можно покупать только новостройки;
  • кто является хозяином и как давно он владеет жильем – например, если он вступил в наследование совсем недавно, то его право собственности могут оспорить в течение полугода, так что лучше подстраховаться;
  • имеются ли в числе собственников дети – тогда попросите их продемонстрировать разрешение на сделку от органов опеки;
  • имеются ли за квартирой долги по квартплате – просите справки из управляющей компании;
  • чтобы убедиться, что квартира не обременена и не заложена, запросите соответствующую справку в Росреестре;
  • проверьте на сайте местного суда через «Поиск», не является ли квартира предметом судебного спора;
  • обязательно сверьте реальную планировку с указанной в техпаспорте – иначе придется узаконивать все переделки или возвращать к исходному виду за свой счет;
  • проверьте, кто именно является собственником, и согласны ли они все на продажу квартиры, – иначе можно попасть в неприятную ситуацию, когда кто-нибудь из владельцев не даст согласия на проведение сделки;
  • если квартиру продает посредник, проверьте его доверенность – не вышел ли срок, какими полномочиями он обладает и т. д. – и все-таки свяжитесь с владельцем и убедитесь, что он согласен продавать.

Естественно, нужно обратить внимание и на такие параметры квартиры, как ее площадь, этажность, планировка, окружающая инфраструктура и т. д. – но мы здесь говорим о юридической чистоте сделки.

Необходимые документы

Для подачи заявки

По сути порядок оформления жилищного кредита предполагает сдачу документов два раза: для оценки кредитоспособности заемщика и для проверки самой продаваемой квартиры (т. е. банковского залога).

Для подачи анкеты каждому заемщику и созаемщику понадобится приготовить такие документы:

  • личный паспорт;
  • любой второй документ;
  • военный билет (если есть);
  • свидетельство о браке;
  • брачный договор;
  • документы о количестве детей и других иждивенцев на обеспечении (например, родителей-инвалидов);
  • копию трудовой книжки или копию трудового договора (оба документа должны быть заверены на предприятии);
  • справку о доходах (нужна не всем, зарплатным клиентам Сбербанка, к примеру, оба последних документа не нужны) или выписку со счета (обязательно должны быть видны коды прихода денег);
  • другие подтверждающие доход документы (например, декларацию о доходах, справку со второго места работы, договор аренды имущества, принадлежащего потенциальному заемщику и т. д.).

Супруг или супруга заемщика обязательно входят в число основных кредитуемых вне зависимости от уровня дохода и возраста. А вот остальных поручителей можно привлекать по желанию.

Для проверки недвижимости

Так как ипотечная квартира обязательно становится предметом залога, в схему кредитования обязательно включается этап ее проверки. Банк должен убедиться, что квартира является юридически чистой и ликвидной. Большинство документов придется просить у владельца (продавца), но некоторые можно получить и самим. Итак, для проверки объекта недвижимости понадобятся:

  • паспорт продавца (либо доверенность и паспорт представителя);
  • свидетельство о праве собственности или справка из Росреестра;
  • правоустанавливающая документация (договор, справка, свидетельство, акт и т. п.);
  • техническая документация – кадастровый, технический паспорт, экспликация, разрешение на перепланировку и т. д.;
  • нотариально заверенное согласие супруга/супруги продавца на сделку;
  • письменное согласие остальных собственников;
  • расширенная справка из жилконторы с перечислением всех прописанных;
  • выписка из Росреестра об отсутствии обременений на квартире (действительна 2 недели, заказывать нужно в последнюю очередь).

Обязательно потребуется оценка имущества. Ее должен делать независимый оценщик. Этот документ нужен, чтобы подтвердить, что продажа состоялась по адекватной цене, для определения залоговой стоимости квартиры и для расчета суммы страховки.

Возможно, исходя из ситуации, банк запросит что-либо еще. Проверка документации занимает от 3 до 5 дней, так что надо попросить продавца подождать. При положительном решении можно переходить непосредственно к составлению и подписанию договора.

Особенности заключения кредитного договора

Нередко стороны перед заключением договора включают в алгоритм действий составление предварительного договора. Это делается для того, чтобы и продавец, и покупатель не отказались на каком-либо этапе от совершения сделки.

Предварительный договор не является соглашением о купле-продаже квартиры, он является документом, который обязывает стороны совершить эту сделку в будущем. При этом в некоторых ситуациях без него не обойтись. Например, если продавцу нужен авансовый платеж для погашения ипотеки и вывода квартиры из-под обременения.

В предварительный договор купли-продажи квартиры обязательно включается положение о штрафных санкциях для сторон:

  • если покупатель отказывается от сделки, он теряет залог;
  • если продавец решает не исполнять свои обязательства, он возвращает залог в двойном размере.

При передаче денег обязательно составляется расписка, если при этом присутствовали свидетели, они тоже должны поставить свою подпись на документе, удостоверяя, что все прошло законно.

Такой договор заключается обычно еще до непосредственного оформления ипотеки. После того, как банк одобрил сделку, наступает этап составления стандартного договора. Его можно составить и самим, но так как в здешнем случае присутствуют ипотека и закладная, лучше довериться специалисту – юристу, нотариусу или работнику банка.

В договор включаются следующие положения:

  • сведения об участниках «мероприятия»;
  • данные о квартире;
  • сумма договора;
  • права и обязанности сторон;
  • схема расчета (расписывается довольно подробно, учитываются уже уплаченные средства);
  • алгоритм разрешения споров.

В конце ставятся дата и подпись. Договор с закладной составляется в трех экземплярах: еще один передается банку как залогодержателю.

Регистрация сделки и оформление ипотеки

После того, как договор составлен, необходимо подготовить копии всех документов, упомянутых в нем, и обратиться в одну из следующих организаций для его регистрации:

  • непосредственно в Регпалату;
  • в многофункциональный центр (т. н. единое окно);
  • через сайт предоставления госуслуг (при наличии у всех собственников электронной подписи).

Как правило, чаще всего выбирается второй вариант – как самый быстрый, удобный и понятный.
Подписание договора происходит при непосредственной сдаче документов. Процедура достаточно проста. Главное, не забыть забрать у регистратора расписку в получении документов.

Это интересно:  Ипотека от АИЖК: условия и описание программ, правила участия в них

С 2016 года выдачу свидетельств упразднили. Поэтому при взятии документов назад такой бумаги больше не будет. Чтобы подтвердить, что сделка состоялась, необходимо обратиться в Росреестр за выдачей соответствующей справки.

Вместе с ней и подписанным договором стороны должны подойти в банк. Дальнейшая схема действий такова:

  • заемщик оформляет ипотеку, подписывая нужные бумаги и оформляя страховку;
  • средства перечисляются непосредственно на счет или карточку продавца;
  • сторонам выдаются платежные поручения, подтверждающие совершение операции;
  • продавец оформляет расписку, что получил от покупателя все деньги (она впоследствии пригодится для налогового вычета).

На этом процедура покупки квартиры с использованием ипотечного кредита завершается.

Пошаговый алгоритм

Чтобы исключить все вопросы и наглядно показать, как реализуется весь процесс покупки жилья с использованием ипотечных схем, был составлен следующий алгоритм:

  • будущий заемщик выбирает банк и подходящую программу, оставляет заявку и получает одобрение;
  • далее он ищет подходящую квартиру;
  • при согласии продавца подождать составляется предварительный договор купли-продажи с передачей залога и оформлением расписки;
  • в банк сдаются документы для проверки юридической чистоты сделки;
  • при одобрении оформляется основной договор купли-продажи;
  • договор регистрируется в МФЦ или Регпалате;
  • после новый владелец берет в Росреестре справку о том, что он является собственником помещения;
  • стороны обращаются в банк, демонстрируют договор и полученную справку;
  • продавец получает деньги, а покупатель заключает с банком ипотечный договор.

Порядок оформления ипотеки

Ипотечный кредит самый длительный на рынке кредитования, обычно договорные отношения между банком и клиентом возникают на срок в десять и более лет. При этом и сумма займа для физического лица весьма значительная, поэтому неудивительно, что процедура оформления ипотеки достаточно сложна и занимает немало времени. В этой статье рассмотрим конкретные действия и документы, которые будут требоваться от заемщика, для получения ипотечного кредита.

Проведя подготовительную работу, связанную с выбором банка и выбором квартиры, можно приступать к первому этапу оформления ипотеки – подавать заявку на кредит. Это пакет документов, в который помимо заявления-анкеты входят:

  • документ, подтверждающий личность [обычно паспорт];
  • подтверждающий занятость [трудовая книжка];
  • подтверждающий доход [справка 2-НДФЛ либо по форме банка из бухгалтерии вашего предприятия];
  • подтверждение наличия у вас первоначального взноса (если предусмотрен ипотечной программой).

Второй этап заключается в сборе документов на залог по ипотеке. Если это уже имеющаяся у вас недвижимость, то по ней предоставляются:

  • Правоустанавливающие документы на квартиру;
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • Выписка из Единого Государственного Реестра Прав (подтверждает наличие или отсутствие ограничений, обременений и правопритязаний на недвижимость, выдается по заявлению в Росреестр через 5-14 дней после обращения и уплаты госпошлины.). Срок действия выписки – 10 дней с момента выдачи;
  • Техпаспорт жилого помещения (при его отсутствии оформляется в БТИ в течение двух недель, услуга платная, срок действия неограничен);
  • Справка об отсутствии задолженности по квартплате и справка о составе семьи (выписка из домовой книги) предоставляются, как правило, бесплатно и действуют 10 дней;
  • Экспертная оценка рыночной стоимости жилья. (Отчет действителен 6 месяцев с момента составления).

Далее в зависимости от состава семьи:

  • Если состоите в браке, то нотариально заверенное согласие супруга(и), на передачу недвижимости в залог и, при наличии, брачный договор.
  • Если один из собственников несовершеннолетний ребенок, то предоставляется разрешение от органов опеки и попечительства.

Когда ипотечный кредит берется под залог приобретаемой недвижимости все перечисленные документы предоставляются продавцом, но оценка рыночной стоимости жилья оплачивается заемщиком по ипотечному кредиту. Обычно это 3-5 тысяч рублей со сроком выполнения отчета в 1-2 дня (может увеличиться, если оценивается не квартира, а дом).

Если объект залога удовлетворит ваш банк (проверка занимает 1-2 недели), на третьем этапе ипотечной сделки осуществляется оформление договорных отношений, когда все участники сделки собираются в представительстве банка.

Между банком и заемщиком подписывается кредитный договор.

Между продавцом и заемщиком подписывается договор купли-продажи с использованием кредитных средств (в нем указывается номер кредитного договора).

Между представителем страховой компании и заемщиком подписываются договора страхования (обязательным является страхование залога от ущерба, но могут быть и дополнительные виды страхования в зависимости от требований банка).
Осуществление окончательных расчетов с продавцом возможно по безналичному расчету или с помощью аренды банковской ячейки.

Обычно используется последний вариант по следующей схеме:

Покупателем открывается универсальный расчетный счет, куда зачисляется первоначальный взнос. После подписания договоров и, дополнительно, договора аренды банковской ячейки, банк перечисляет на данный универсальный счет кредитные средства. Покупатель в присутствии продавца снимает все деньги со счета, в кассе они пересчитываются, проверяются на подлинность и закладываются в хранилище. Продавец получит ключи от этой ячейки после государственной регистрации права собственности заемщика на недвижимость. Стоимость аренды банковской ячейки ё оплачивается Покупателем (в Сбербанке аренда на месяц обходится в 2000 рублей).

Если же расчет безналичный, то Банк заключает с продавцом квартиры договор, по которому банк гарантирует перечисление на счет продавца всей суммы кредита после того, как в банк будут представлены свидетельство о переходе права собственности на покупателя; договор купли-продажи; выписка из ЕГРП об обременении квартиры ипотекой. Все эти документы выдаются регистрационной палатой после регистрации сделки – что будет осуществлено на четвертом этапе оформления ипотеки.

Покупатель и продавец обращаются в регистрационную палату (можно предварительно записаться через Интернет и скачать с сайта квитанции об оплате госпошлины) со следующими документами:

  • паспорт;
  • 3 экземпляра договора купли-продажи;
  • кредитный договор и его копия + доверенность, на основании которой сотрудник банка подписывает кредитный договор;
  • закладная;
  • заявление на государственную регистрацию права и квитанция об оплате пошлины за эту услугу.
  • паспорт;
  • свидетельство о праве собственности и документ, на основании которого оформлено это право – предыдущий договор купли-продажи, договор дарения или др.;
  • заявление о переходе права собственности, заявление на внесение изменений в ЕГРП и квитанция об оплате пошлины за эту услугу.

Все заявления составляются непосредственно государственным регистратором в момент подачи документов, от участников сделки требуется только подпись. После сдачи документов, вам выдадут расписку о их получении и датой окончания процедуры регистрации: по ипотеке – это не более 5 дней.

Забирать документы можно как вместе с продавцом, так и отдельно каждому участнику сделки. Но в первом случае это более удобно. После регистрационной палаты вы с бывшим собственником едете в приобретенную недвижимость, осматриваете ее состояние, сверяете оплаты и показатели счетчиков. Если все устраивает – можно подписывать акт сдачи-приемки жилого помещения, передать продавцу ключи от банковской ячейки и получить от него ключи от вашего жилья.

Далее нужно отнести в банк свидетельство Госрегистрации о переходе права собственности на покупателя (копия для банка и показать оригинал), договор купли-продажи (оригинал, 3-й экземпляр), выписку из ЕГРП об обременении квартиры ипотекой (закладную, оригинал).

На этом все организационные моменты заканчиваются: вы живете уже в своей квартире и регулярно погашаете кредитные платежи. Но после окончания срока кредитного договора и выплаты всей суммы, необходимо ипотечную сделку закрыть, т.е. снять обременение ипотеки в регистрирующем органе. Для этого будут нужны: заявление от вас и из банка, закладная из банка и справка о полном погашении кредита.

Порядок получения ипотеки: документы, сроки, расходы

Довольно часто, когда не хватает денег на покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

  • Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
  • Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
  • Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
  • Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

  1. После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
  2. Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
  3. Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
  4. Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.
Это интересно:  Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

  • паспорта;
  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
  • трудовой книжки.

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на оформление ипотеки им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и непредвиденные расходы.

Процедура (пошаговая схема) получения ипотеки (покупка квартиры).

Процедура (пошаговая схема) получения ипотеки (покупка квартиры).

1. Ипотечный брокер

Первый шаг не является обязательным, но я бы рекомендовала его хотя бы рассмотреть. Его суть заключается в обращении к специалисту по ипотечному кредитованию, то есть, к ипотечному брокеру. Он знает про ипотеку все, ну или почти все. С брокером вам потребуется гораздо меньше времени для выбора банковского учреждения с хорошей кредитной программой, да и шансы на то, что вы получите ссуду на покупку квартиры, вырастут в несколько раз. Брокер поможет вам найти наиболее выгодные программы ипотечного кредитования.

Да, обращение к специалисту не бесплатное, однако в подавляющем большинстве случаев оплата услуг ипотечного брокера – ничто, по сравнению с той выгодой, которую вы получаете в итоге. Следом отправляемся в риэлтерскую фирму, с которой купить нужную вам квартиру будет гораздо проще. Опять же, риэлтор стоит денег, однако если речь идет об ипотечном кредитовании, отказываться от его услуг я бы не рекомендовала. В общем, выбор за вами.

2. Рассмотрение вашего заявления в банке

Имея дело с ссудами, а тем более с ипотечными ссудами, банк всегда рискует попасть на клиента, который не вернет деньги. Поэтому займы получают далеко не все люди. Рассмотрение кредитного заявления может занять три дня, а может и полтора месяца. Все зависит от многих условий, которые знает только сам банк.

3. Подыскиваем квартиру

В принципе, найти квартиру не очень сложно. Поищите по интернет-ресурсам, по печатным изданиям, через знакомых. Но даже если вы нашли подходящий вариант, это только полпути. Нужно еще проверить апартаменты, собрать все необходимые документы и т.д. Помните, что квартира берется в ипотеку, не предусматривающую использование наличных денег. Поэтому выбранная вами квартира дополнительно должна понравиться банку, с которым вы работаете. Вот почему я рекомендую обращаться к риэлторам, которые наверняка имеют опыт работы с ипотечными сделками. Разумеется, поиск квартиры нужно осуществлять только в том случае, если банк дал по вашему заявлению положительное решение. Если нет, то идем в другой банк и повторяем последовательность действий.

Как я уже сказала, выбранная квартира должна понравиться банковскому учреждению во всех отношениях. Поэтому банк вызывает своих оценщиков, которые оценивают приобретаемые апартаменты и составляют соответствующий оценочный сертификат, передающийся в банк для рассмотрения. Одной из главных целей оценочных действий является подтверждение того факта, что выдаваемые кредитные средства не превышают проценты от стоимости апартаментов, предусмотренные используемой кредитной программой.

5. Утверждение квартиры

Здесь все просто. Рассмотрев квартиру по оценочному сертификату, банк принимает решение об утверждении или не утверждении апартаментов.

Квартира найдена, документы собраны и направляются на проверку в банк и в страховую компанию. Служба безопасности банка вместе с юридическим отделом, а также сотрудники страховой компании рассматривают выбранную Вами квартиру. Если их все устраивает, то Вам можно данную квартиру купить.

6. Заключение кредитного договора

Подтверждением заключения ипотечной сделки является подписанный кредитный договор. В соответствии с данным документом, банк обязуется выплатить определенную сумму за вашу квартиру, а вы обязуетесь выплатить кредит за указанный в договоре срок с процентами.

7. Передача денег

Метод передачи денежных средств продавцу квартиры может различаться от банка к банку. Деньги могут быть переданы как на счет продавца, так и на депозитную ячейку. Во втором случае средства поступят непосредственно перед государственной регистрацией проданной квартиры.

8. Работа с нотариусом

Если говорить о договоре купли-продажи, то нотариально удостоверять его не обязательно. Однако в случае с ипотечными сделками многие банки все же требуют заверить документ в нотариальной форме. Эти требования вполне законны, поэтому вам от них не отвертеться. Дополнительно банк может требовать нотариальное удостоверение ваших подписей на составленной закладной. Если банк не потребует ничего из вышеперечисленного, все равно нужно идти к нотариусу. Состоящие в браке участники сделки должны предоставить нотариально заверенное согласие супругов на куплю-продажу недвижимого имущества. Если участники сделки в браке не состоят, нужно написать соответствующее заявление и заверить его у нотариуса.

9. Государственная регистрация

Квартира поступает в распоряжение и личную собственность покупателя только после того, как она будет зарегистрирована в органах государственной регистрации. Процедура оформления регистрации длится от 7 до 30 дней.

Поскольку банк подвергает себя риску, он стремится снизить риски до минимума, причем за счет самого клиента. Для этого заключается договор со страховой организацией, который оплачивает человек, берущий квартиру в ипотеку. В некоторых случаях данный шаг совершается еще на стадии подписания кредитного договора.

Сбербанк, процентные ставки по вкладам населения.

Покупка земельного участка — основные правила заключения сделки.

Как и где быстро получить кредит наличными в день обращения?

Где быстро и просто взять срочный кредит наличными?

Как взять кредит с плохой кредитной историей, помощь в получении.

Как взять кредит на покупку земельного участка?

Преимущества потребительского кредита в Газпромбанке, особенности.

Кому банк не даст выгодный потребительский кредит наличными?

Про налог на недвижимость на Украине в 2013 году.

Куда вложить свободные деньги, может лучше в недвижимость?

Порядок получения ипотеки

Предоставление ипотечного кредита стало в последние годы одной из самых популярных в России банковских услуг. Например, общий объем займов, выданных физическим лицам в Сбербанке на срок более 3-х лет, большая часть которых оформлена как ипотека, превысил 4,1 трлн. рублей. Это составляет более 80% от всех кредитов физлицам в крупнейшем банке страны.

Примерно похожая ситуация наблюдается и в других крупных финансовых организациях. Не удивительно, что процедура получения ипотеки и условия, на которых она может быть оформлена, интересует большое количество потенциальных заемщиков.

Условия получения ипотечного кредита

Ипотечным называется кредит, при котором заемщик закладывает в банк имеющуюся у него недвижимость, продолжая пользоваться ею. Особенно часто используется схема, при которой залог оформляется на приобретаемую квартиру или частный дом. Вообще, именно получение ипотеки на жилье считается наиболее популярной и востребованной банковской услугой, хотя по описанной схеме нередко приобретается и коммерческая недвижимость, и промышленные объекты.

В числе основных условий ипотечного кредита, помимо обязательного оформления недвижимости в залог, можно выделить такие параметры займа, которые являются стандартными для подобных финансовых сделок:

  • Срок. При оформлении ипотеки продолжительность действия кредитного договора нередко составляет 10, 20 и даже 30 лет;
  • Сумма. Характерной особенностью рассматриваемых кредитов выступает серьезная сумма займа, что объясняется немалой стоимостью жилья, независимо от того, идет ли речь о квартире, или частном доме;
  • Процентная ставка. Учитывая длительный срок и большую сумму, ипотечные кредиты выдаются обычно под относительно небольшой процент, который заметно ниже ставок по другим видам займов.
Это интересно:  Можно ли взять ипотеку в декрете - требования банков

Факт. В начале 2018 года ставки по ипотечным кредитам в России впервые за долгие годы опустились до уровня 6-9%. Даже Сбербанк готов выдавать подобные займы на покупку жилья в новостройках под 7,4% годовых. В Россельхозбанке ситуация еще более наглядная – ипотека от ряда застройщиков – от 5%, обычная – от 8,85%. Только ВТБ выбивается из этого правила, предлагая ипотеку под 9,1% и для новостроек, и для вторичного жилья.

Во-вторых, происходящее одновременно сокращение реальных доходов населения вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. В-третьих, нестабильное финансовое состояние значительной части застройщиков и девелоперов, задолжавших серьезные средства различным финансовым организациям, стало причиной того, что они зачастую расплачиваются с банками по кредитам квартирами по себестоимости или даже ниже.

Процедура оформления ипотеки

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается. Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости. Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников. Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

  • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
  • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
  • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
  • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.

Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

Шаг 5. Заключение кредитного договора

В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

Шаг 7. Оформление страховки

Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

Возможные причины отказа

Каждый банк вырабатывает собственную систему оценки потенциального заемщика. При это вероятность одобрения сделки или отказа в выдаче кредита зависит от нескольких основных факторов, к числу которых относятся:

  • Кредитная история. Получить ипотеку клиенту, имевшему проблемы во взаимоотношениях с кредитными организациями, достаточно сложно. Единственный выход в подобной ситуации – доказать объективность финансовых проблем, а также предоставить дополнительное обеспечение по кредиту;
  • Уровень дохода и стаж работы. Наличие стабильного заработка выступает серьезным аргументом в пользу того, что клиент без проблем сможет обслуживать взятую ипотеку в течение длительного времени. При этому каждый банк устанавливает собственный минимальный размер дохода, который необходим для одобрения сделки;
  • Гражданство и наличие прописки. Практически все отечественные банки оформляют ипотеку исключительно российским гражданам, имеющим не только официальное трудоустройство, но и регистрацию.

Достаточно сложно получить ипотеку пенсионерам, так как этот вид кредитования является долгосрочным, а одним из требований к заемщику выступает предельный возраст на момент окончания срока действия договора. Обычно он равняется 75 годам.

Частой причиной отказа в выдаче ипотечного кредита становится предоставление клиентом ошибочных данных, например, об уровне дохода. Сегодня подобные сведения легко и быстро проверяются, поэтому вводить специалистов финансовой организации в заблуждение попросту нецелесообразно.

Расходы на оформление ипотеки

Практически каждый этап оформления ипотечного кредита сопровождается определенными расходами. Их величина зависит от нескольких факторов, в частности:

  • региона, в котором оформляется займ;
  • условий, установленных банком;
  • параметров кредита и характеристики объекта недвижимости, закладываемого в ипотеку.

К числу обязательных расходов можно отнести:

  • оплату труда оценщика;
  • расходы на получение страхового полиса;
  • госпошлина по регистрации сделки;
  • открытие счета в банке;
  • другие сопутствующие затраты, установленные кредитной организацией.

Несмотря на то, что общая сумма перечисленных выше расходов несопоставима с размером кредита, их выплата на практике доставляет заемщику немало неудобств. Однако, следует помнить и о том, что он имеет право на получение налогового вычета с процентов по ипотеке, а также с основной суммы кредита. В любом случае речь идет о максимальном вычете в размере 3 млн. рублей, 13% от которого составляет 390 тыс. рублей.

Статья написана по материалам сайтов: kredit-blog.ru, bankigid.net, fb.ru, domisad.org, moskva.kredity-tut.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector