+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Схемы погашения кредита аннуитетная дифференцированная

Многие граждане при выборе программы кредитования тщательно анализируют все предложения на рынке и стараются подобрать оптимальную, но они не всегда понимают, какие хитрости помогают банку заработать на них еще больше благодаря определенным схемам погашения долга.

Рассмотрим актуальные схемы погашения кредита, которые используются на данный момент в многих банках и по какому принципу в каждой из них будут начисляться ежемесячные платежи.

Часто при оформлении кредита клиентам дается возможность выбрать схему, по которой они хотят погашать свой долг: аннуитетную или дифференцированную .

Содержание

Дифференцированная схема погашения

Дифференцированная схема погашения кредита дает клиентам шанс сэкономить денежные средства при выплате процентной ставки банку за использование кредита. На первый взгляд может показаться, что эта схема сложная и запутанная, но это не так.

Разберемся из чего состоит размер ежемесячного платежа при использовании этой схемы:

  • основной платеж долга;
  • процентная ставка по кредиту.

Банки-кредиторы используют стандартную схему – основной платеж делят на срок погашения кредита и прибавляют к нему процентную ставку. Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.

Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.

Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения.

Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту. На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться кредитными калькуляторами, поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.

Очень важно знать, что эта схема погашения платежей будет наиболее выгодна, если клиент планирует внести большую часть долга сразу или погасить его полностью, потому что в таком случае проценты будут начисляться только на остаток долга.

Из недостатков можно отметить то, что в первые месяцы будет сильная нагрузка на общий бюджет заемщика по сравнению с аннуитетной схемой, поэтому рекомендуется хорошо подумать перед подписанием бумаг на кредит.

Подобное решение будет отличным выходом для тех клиентов, которые заботятся о своем бюджете и хотят получить хорошие условия кредитования, при которых будут минимальные переплаты. Так же отлично подойдет для тех граждан, которые планируют досрочное погашение кредита.

К сожалению, с каждым годом банки меняют свою политику выдачи потребительских кредитов и все реже предлагают выбрать метод погашения и прописывают сразу же в условия предоставления кредита только более выгодную для банка – аннуитетную.

Аннуитетная схема погашения задолженности перед кредитором

Для клиентов она более понятна и не нуждается в дополнительных пересчетах при определении ежемесячного платежа. Сотрудник банка перед подписанием договора обязан составить график погашения, согласно которому клиент обязан ежемесячно вносить платежи.

Аннуитетная схема погашения кредита – это когда погашение кредита происходит каждый месяц в равных долях. Платеж включает в себя одновременно и погашение общей задолженности перед банком и процентную ставку за использование денег.

Для клиента она выгодна только тем, что он точно знает, сколько ему необходимо платить денег ежемесячно. Фиксированная сумма выплат поможет более тщательно планировать свой бюджет и нагрузка в первые месяцы будет ниже, чем при использовании дифференцированной схемы.

Она имеет большой недостаток – огромная переплата за процентную ставку по кредиту, если срок кредитования больше 5-10 лет. Чем больше срок – тем больше будет переплата.

В большинстве подобных случаев, клиент может подумать, что должен банку меньше, чем есть на самом деле. Так же эта схема будет менее выгодна тем клиентам, которые будут планировать досрочное погашение.

Это связано с тем, что при внесении большей части долга, банк предложит сократить общий срок кредитования, но ежемесячные платежи останутся такими же.

Что нужно знать о каждой из них?

Схемы досрочного погашения кредита различаются между собой только тем, насколько будет выгодным сотрудничество между банком и клиентом. Чтобы это понять, желательно знать все тонкости начисления сумм ежемесячных выплат. Это позволит более тщательно контролировать взносы за кредит и планировать свой бюджет наперед.

Подбирать тот или иной метод погашения следует для каждого отдельного случая. Например, если это обычный потребительский кредит на небольшой срок и сумму, то лучше выбрать аннуитетную схему, чтобы не было путаниц между размерами ежемесячных взносом.

Рекомендуется перед взятием кредита обязательно тщательно проанализировать все доступные предложения от банков. Многие кредиторы не смогут выдать кредит, если сумма ежемесячного платежа будет превышать 60% от подтверждённых доходов клиента. Поэтому важно спланировать свои расходы и, если это не будет сильно нагружать бюджет, обращаться в банк.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам «впарить»?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Это интересно:  Как снизить процентную ставку по кредиту

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море ). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

А какую схему погашения обычно выбираете Вы? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Схемы погашения кредита. Аннуитетная и дифференцированная.

Каждая вторая семья берет кредит в банке на разные цели. В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение. Итак, разбираемся вместе.

Дифференцированный способ погашения кредита

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

Проценты + фиксированная часть = платеж

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
  2. хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
  3. рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
  4. берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка. Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

  • Вы всегда можете точно определить остаток задолженности;
  • суммарная переплата будет меньше;
  • вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита.

Минусы:

  1. Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный.

Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем. Вы, как заемщик, точно знаете и помните сумму платежа и не просчитываете каждый месяц, сколько нужно вносить.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
  2. не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
  3. хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
  4. берет займ на малый период.

Сначала вы выплачиваете все начисленные проценты, а уже после возвращаете сумму, которую взяли в банке. Если вы выбираете долгосрочное погашение займа или же рефинансирование, то такой нюанс имеет очень большое значение.

Не каждый банк предоставит возможность досрочной выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита. Такой вопрос вы можете уточнить заранее.

Плюсы:

  • В первые месяцы платежи будут меньше, чем по классической системе;
  • сумма всегда будет фиксированной.
Это интересно:  Долг по кредиту после смерти заемщика: может ли банк взыскать долг с наследников

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Какой вариант выбрать?

Если финансовое учреждение позволяет вам выбрать один из двух способов, взвесьте все за и против. Да, одинаковые платежи делают аннуитетный вариант более удобным, но классический способ является более рациональным.

  • Ежемесячные выплаты: при дифференцированной схеме они уменьшаются с каждым месяцем, а значит, и свободных средств остается все больше и больше. Но при аннуитетной схеме на первых месяцах такие платежи менее обременительны.
  • Кредитное тело: при классической системе долг выплачивается в несколько раз быстрее. Во втором случае первые взносы идут на оплату процентов, а вся сумма задолженности не меняется вообще.
  • Планирование семейного бюджета: при аннуитетной схеме оно проще, так как сумма всегда одинаковая и ее не нужно дополнительно просчитывать.
  • Переплата по займу: в классическом варианте ниже в несколько раз.

Если основная цель – экономия, выбирайте дифференцированный способ. Но, если у вас нет больших сбережений на первый взносы, то аннуитетный вариант – то, что вам нужно. Продумайте и проанализируйте все стороны и примите решение.

Различия аннуитетной и дифференцированной схемы погашения кредита

Здравствуйте, уважаемые посетители!

Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков. Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.

В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?

Принцип расчета процентной ставки по кредиту

Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.

По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2012 года составляет 4,4%

Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников. Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать. А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.

Пример расчета кредита

При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.

При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор.

Плюсы и минусы разных схем погашения кредита

На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к. списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е. даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.

Допустимый размер суммы кредита

Возможности и удобство аннуитента

К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично. Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения. Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.

Заключение

Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни и упускать возможность грамотного пользования их услугами никому не стоит. Наш сайт поможет вам разобраться в финансовом и мире и сделает ваше общение с банками выгодным, комфортным и простым. Подписывайтесь на наши статьи! Лайкайте их и делитесь с друзьями!

Сегодня мы развеяли миф, что потребитель только проигрывает от аннуитента, ведь он несет больше простоты расчетов как для Банков, так и для клиентов, при этом не ограничивает в возможности погашения основного долга равными платежами. Надеюсь материал был полным и доступно изложен. Спасибо за уделенное время.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору

По условиям кредитного договора заемщик обязуется вовремя исполнять взятые на себя обязательства. При заключении кредитного договора оговаривается график погашения задолженности. В этой части используется две схемы внесения платежей – аннуитетная и дифференцированная. Каждая из указанных схем состоит из двух частей: процентов по договору и суммы, вносимой на погашение тела кредита (основного долга). Давайте разберемся в чем они отличаются.

Что значит аннуитетный платеж

При использовании такой схемы погашения долга, график платежей составляется таким образом, чтобы совокупный долг разбивался на равные части, каждая из которых является суммой к ежемесячному внесению.

Аннуитетные платежи состоят из двух составляющих: полная сумма начисляемых процентов на сумму основного долга и определенная часть тела кредита. Расчет производится таким образом, чтобы все платежи по графику были одинаковыми. Допускается несущественное отступление от показателей по суммам платежей в самом конце графика. Разница, как правило, составляет несколько десятков рублей.

Это интересно:  Переходят ли долги по кредиту по наследству

При такой схеме погашения задолженности упор делается на уплату процентов, на сумму основного долга. По сути, сумма долга примерно до середины графика остается практически неизменной, так как заемщик сначала гасит проценты, рассчитанные при заключении соглашения.

Некоторые банки используют формат аннуитетной схемы, при котором сначала гасятся только проценты, без перехода на сумму основного долга. Такая форма погашения задолженности допускается законодательством. Более того, она используется некоторыми крупнейшими кредитными учреждениями страны.

Бробанк: Следовательно, у аннуитетного графика внесения платежей есть два подвида: когда сумма платежа на 90% состоит из процентов по договору и на 10% от суммы основного долга, и второй подвид, при котором с первого платежа гасятся только проценты по договору в размере 100% от вносимой суммы. Далее все происходит по сценарию из первого примера.

Формула расчета аннуитетного платежа

Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.

Для расчета аннуитетного платежа необходимо вычислить два основных значения, из которых он складывается. В данном случае это начисляемые проценты (СП) и часть тела кредита (ОД). Пример расчета будет таким:

СП = СК х ПС

  • СК – остаток задолженности, на который производится начисление процентов по кредитному договору.
  • ПС – ставка по договору (1/12 назначенной годовой ставки, разделенная на единый коэффициент 100).

Получается, что проценты к погашению вычисляются путем умножения суммы остатка задолженности на месячную ставку, которая делится на единый коэффициент 100. В итоге, величина очередного аннуитетного платежа вычисляется по формуле – АП (платеж) = СП (проценты) + ОД (погашаемая часть долга).

В результате заемщик увидит, что сумма основного долга с каждым вносимым платежом будет уменьшаться незначительно. При наличии числовых значений расчет не составит особых затруднений.

Пример расчета аннуитетного платежа

Наиболее распространенная схема, когда первый платеж включает в себя одновременную уплату процентов и части основного долга.

  • Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
  • Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
  • Годовой процент – 16%.
  • Срок действия соглашения – 12 месяцев.

Совокупная сумма платежа состоит из двух частей: погашение процентов и погашение основного долга. По аннуитетному графику все ежемесячные платежи являются одинаковыми, кроме последнего, который может быть несколько выше остальных.

Это возможно, если общую сумму долга нельзя разделить на необходимое количество равных частей. В таком случае последний платеж включает в себя весь остаток задолженности по кредиту.

Что значит дифференцированный платеж

В отличие от первого примера, при дифференцированной схеме погашения задолженности график внесения платежей не состоит из одинаковых сумм. Здесь основной упор делается на погашение части основного долга с начислением процентов на эту сумму. Условно этот вариант можно считать противоположным аннуитетной схеме.

Вследствие сложения двух направлений платежа, график, первый взгляд, будет состоять из совершенно разрозненных сумм, которые уплачиваются заемщиком в части исполнения договора. Такой способ погашения задолженности применяется намного реже, чем аннуитентная схема. Обычно дифференцированные платежи используются при краткосрочных кредитных соглашениях.

Формула расчета дифференцированного платежа

Для расчета очередного платежа при дифференцированной схеме исполнения кредитного договора, используется формула:

ДП = СК : ПП + СП.

В формуле применяются следующие значения:

  • ДП – сумма очередного платежа.
  • СК – тело кредита.
  • ПП – рассчитанное количество платежей в течение всего срока действия соглашения.
  • СП – проценты по договору.

Следовательно, для расчета очередного платежа необходимо сумму основного долга разделить на рассчитанное количество платежей и к этому показателю прибавить сумму рассчитанных процентов. Составляющая СП при дифференцированной схеме рассчитывается по той же самой формуле, какая применялась в случае с аннуитетными платежами.

Пример расчета дифференцированного платежа

При дифференцированном графике платежей начисление процентов производится по той же схеме, которая применяется при применении аннуитетного графика. Все зависит от практики банка, который вправе решать, как именно будут начисляться проценты – каждый день или каждый месяц. На величину процентной ставки этот выбор никак не влияет. В примере ниже проценты начисляются каждый день. Этот вариант применяется банками в 99,9% случаев.

  • Дата выдачи кредитных средств – 10.04.2018 (первый платеж вносится ровно через месяц).
  • Сумма к выдаче – 300 000 рублей.
  • Годовой процент – 16%.
  • Срок действия соглашения – 12 месяцев.

Какой из вариантов выгодней для заемщика

При расчете процентов в обоих случаях применяется единый алгоритм, но конечное количество процентов по одному примеру будет меньшим, а по другому – большим. Это связано с тем, что по каждой из описанных схем погашения задолженности используется разная скорость уменьшения основного долга.

Если проводить расчет с реальными цифрами, то будет видно, что аннуитетный платеж более удобен в практическом плане. График состоит из одинаковых сумм, поэтому заемщику намного проще спланировать текущий бюджет. Сумма платежа кредита закладывается в обязательные траты, поэтому ощущается не так чувствительно.

Погашение кредита по такой схеме используется большинством кредитных организаций. Но переплата по процентам здесь будет большей, чем в случае с дифференцированным графиком. При крупных суммах кредита разница может быть достаточно значительной.

Дифференцированная схема, с точки зрения для заемщика, заметно выигрывает у альтернативного варианта. Проценты здесь уплачиваются в меньшем количестве, так как сумма основного долга уменьшается быстрее. Но в плане практичности такой вариант крайне неудобен.

Это связано с обязанностью внесения крупных сумм в самом начале исполнения обязательств, что может негативно сказаться на финансовом положении заемщика. Помимо этого, заемщиком очень сложно спланировать бюджет при таком варианте исполнения обязательств. Суммы постоянно меняются, поэтому план месячных расходов придется постоянно пересматривать.

В финансовом плане намного выгодней дифференцированная схема внесения платежей, так как здесь предусматривается меньшая переплата по процентам. Но более удобным является аннуитетный график, с неизменными в течение всего срока суммами платежей.

Выбор схемы погашения остается за банком

Кредитный договор считается двусторонней сделкой, поэтому его условия должны согласовываться сторонами до подписания. Кредитные организации не предлагают заемщикам возможность выбора графика платежей, что не является существенным нарушением.

Крупные банки используют аннуитетную схему, которая назначается по каждому договору по умолчанию. Заемщики имеют право подать заявление с указанием изменения графика платежей на дифференцированный.

Статья написана по материалам сайтов: bankiweb.ru, capitalgains.ru, moneybrain.ru, acredo.ru, brobank.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector