+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Условия кредитования могут смягчиться для заёмщиков

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Банки смягчают условия кредитования

Правда, кредиторы снижают требования пока только по отношению к первоклассным заемщикам.

В третьем квартале 2009 года впервые с начала кризиса банки упростили условия кредитования. Теперь они выдают больше денег под меньший процент и на более длительный срок. Правда, такие привилегии наблюдаются пока лишь в отношении крупных заемщиков, малому бизнесу получить кредиты по-прежнему непросто.

Среди 20 крупнейших российских банков почти половина снизила ставки по кредитам, а каждый четвертый банк увеличил сроки и размеры займов для клиентов всех категорий, отмечается в отраслевом исследовании Центробанка РФ за июль-сентябрь 2009 года. Средневзвешенная ставка по кредитам снизилась до 14%. Займы стали более доступными во многом благодаря снижению стоимости привлечения ресурсов от ЦБ и возросшей конкуренцией на кредитном рынке, объясняют специалисты Банка России.

Это интересно:  Схемы погашения кредита аннуитетная дифференцированная

Тем не менее, опрошенные «Коммерсантом» эксперты указывают на то, что под столь низкий процент выдаются кредиты на сумму в несколько миллиардов рублей, которые требуются крупным заемщикам. Для остальных же предприятий ничего не изменилось: ставка для компаний средней величины составляет около 20%. В 13% банков условия выдачи кредитов даже ужесточились, признают аналитики Центробанка.

Впрочем, недавно банк «Уралсиб» во второй раз за последние два месяца снизил ставки по кредитам для малого бизнеса. Теперь минимальная ставка составляет 17% годовых. В середине сентября минимальная ставка была снижена с 21% до 18,6% годовых, а максимально возможный срок кредитования увеличился с трех до пяти лет (теперь до семи лет).

В розничном кредитовании оживление выражено более заметно. Так, получить потребительский кредит можно под 15-17%. Это обусловлено тем, что в данной нише конкуренция острее. Если в сегменте крупных корпоративных клиентов частным банкам тяжело конкурировать по ставкам с госбанками, то в рознице возможностей больше, отмечают сами банкиры.

О масштабном смягчении условий говорить рано, считают эксперты. По их мнению, скорее всего, в третьем квартале банки постепенно начали «раскручивать гайки», отменять заградительные ставки, установленные в острую фазу кризиса. Примерно до сентября они разбирались с текущим портфелем, анализировали причины просрочки, вносили изменения в процедуры управление рисками и только в третьем квартале возобновили выдачу, соглашаются банкиры.

Постепенно смягчение условий кредитования распространится на более широкий круг заемщиков, ожидают эксперты, на которых ссылается «Коммерсант». Долговой рынок постепенно открывается не только для первоклассных заемщиков, но и для заемщиков второго эшелона, отмечают они. Поэтому если банки хотят сохранить клиентов, то они будут вынуждены снижать ставки по кредитам, искать жизнеспособные компании в новых секторах экономики.

Впрочем, кредиты могут так и не подешеветь. Вчера Госдума приняла в первом чтении законопроект об ограничении одностороннего изменения ставок по банковским кредитам. Необходимость введения запрета авторы документа объясняют тем, что за время кризиса сложилась негативная практика, когда банки в одностороннем порядке меняли условия кредитования. В договорах они оговаривали для себя право сокращать срок кредитования, требовать досрочного погашения долга, увеличивать ставки, которые иногда доходили до 100% и более. По мнению участников рынка, на мнение которых ссылается «Коммерсант», в случае принятия этого закона банки будут сразу выдавать кредиты под более высокие проценты.

Условия кредитования могут смягчиться для заёмщиков

Ставки на минимуме

До конца года 43% из опрошенных банков ожидают улучшения условий в потребительском кредитовании. В первом квартале 2017 года на это рассчитывают 36% кредитных организаций. Улучшения условий по ипотечным займам до конца года ожидает 41% опрошенных банков. Об этом свидетельствуют данные опроса крупных российских банков, проведенного ЦБ и опубликованного 6 декабря. В опросе приняли участие 52 банка, на которые приходится 80% рынка кредитования.

Речь прежде всего об изменении требований к обеспечению по выдаваемым ссудам и увеличении сумм кредитования. При этом в ближайшее время банкиры пока не готовы снижать ставки по кредитам, поскольку не ожидают от ЦБ снижения ключевой ставки раньше первого квартала 2017 года. По словам руководителя группы розничного кредитования банка ВТБ Лилии Фоминой, в ближайшее время ставки у крупных игроков сильно меняться не будут. «По многим продуктам они уже подошли к историческому минимуму. Дальнейшее снижение планируется для определенных сегментов заемщиков, например пенсионеров, корпоративных и зарплатных клиентов», — говорит она.

В банке «Русский стандарт» отмечают, что последний раз снижали ставки по розничным кредитам в сентябре, когда Банк России уменьшил ключевую ставку с 10,5 до 10% годовых. «Сейчас банки будут улучшать условия кредитования другими способами: увеличивать кредитные лимиты и сроки, смягчать требования к заемщику и объекту обеспечения по кр​едиту», — говорит первый зампред правления «Русского стандарта» Евгений Лапин.​ В частности, рассказал он, в банке с начала 2017 года планируют увеличить максимальный срок по кредитам наличными, увеличив при этом лимит кредитования с 299 тыс. до 500 тыс. руб.

«В четвертом квартале 2016 года из банковской системы был значительный отток средств клиентов, обусловленный крупными приватизационными сделками «Башнефти» и «Роснефти». На этом фоне улучшения условий кредитования в этом году мы не ожидаем», — говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин.

Короткие кредиты дорожают

По данным Банка России, в июле—сентябре этого года более половины кредитных организаций снижали ставки по потребительским займам и ипотечным кредитам населению. Этому способствовали снижение ключевой ставки ЦБ и ожидания банков по дальнейшему снижению инфляции. «Ситуация в экономике стабилизируется, и потребительский спрос растет. Мы видим, что ценовая конкуренция между банками все более и более ужесточается», — комментирует директор департамента по развитию продуктов и услуг Банка Хоум Кредит Павел Беляев.

Как отметил заместитель директора департамента денежно-кредитной политики ЦБ Андрей Липин, снижение ставок особенно заметно сказалось на долгосрочных кредитах. «В сегменте кредитования населения долгосрочные ставки снижаются, а краткосрочные ставки, напротив, растут. Банки смягчили требования к заемщикам на рынке потребительского кредитования, но поскольку банки не готовы серьезно наращивать риски, смягчившиеся требования они компенсировали повышением ставок для более рискованных категорий заемщиков», — сказал он.

По данным ЦБ, средневзвешенная процентная ставка по краткосрочным рублевым кредитам в июле—августе выросла до 23,2% годовых (во втором квартале — 22,2%). В то же время средняя ставка по долгосрочным рублевым кредитам за тот же период снизилась с 17,6 до 17,2% годовых.

Ипотека вместо потребительского кредитования

Липин указывает, что ипотека продолжала вытеснять потребительское кредитование, что повлияло на снижение ставок по долгосрочным кредитам. В январе—октябре совокупный объем ипотечных кредитов, по информации АИЖК, составил 1,15 трлн руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на треть. Согласно прогнозу АИЖК, по итогам года в России будет выдано около 900 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,5 трлн руб., что на 30% превысит показатель 2015 года.

Почти 70% банков, опрошенных ЦБ, ожидают роста спроса на ипотеку до конца года. По мнению участников рынка, он будет поддерживаться как дальнейшим снижением ставок по депозитам, так и завершением 31 декабря государственной программы субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам на новостройки.

«Маловероятно, что ставки по ипотечным кредитам изменятся до конца 2016 года. Участники рынка уже скорректировали условия по жилищным кредитам в начале осени», — считает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов. По его словам, коррекции ставок по ипотеке можно ожидать не ранее первого квартала 2017 года, при условии снижения ставки ЦБ.

Начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина не исключает, что в ближайшие три-четыре месяца из-за роста конкуренции ставка по ипотечным кредитам сможет снизиться на 0,5–0,7% годовых.

Это интересно:  Как вернуть страховку по кредиту УБРИР

Когда упадут ставки

Большинство банкиров, опрошенных РБК, ожидают снижения кредитных ставок в течение первого квартала 2017 года. «В следующем году ставки, вероятно, продолжат снижаться — скорее всего, во второй половине года. Однако темпы снижения будут гораздо более умеренными, чем в 2015–2016 годах», — считает директор финансового департамента ВТБ24 Александр Меленкин.

По словам Лапина из «Русского стандарта», конкуренция за заемщиков будет вынуждать банки снижать ставки уже в первом квартале 2017 года.

«Мы ожидаем, что приток рублевой ликвидности в систему и устойчивый тренд по замедлению инфляции обеспечат снижение стоимости фондирования банков, и это будет транслироваться в снижение ставок по рублевым кредитам для конечных заемщиков. Ставки по валютным кредитам могут, напротив, вырасти», — полагает Монастыршин из Промсвязьбанка. Он не исключает, что в первом полугодии 2017 года ставки могут упасть на 1 п.п.

В ЦБ прогнозируют, что при отсутствии негативных внешних и внутренних шоков в 2017 году прирост кредитования банками нефинансового сектора может составить от 3 до 6%. «Чуть более высокие темпы роста могут показать такие сегменты кредитного рынка, как автокредитование, потребительское кредитование и кредиты малому бизнесу, которые заметно снижались в предыдущие два года», — отметил Андрей Липин.

Пересмотр условий кредитного договора

Модификация условий займа — это один из популярных вариантов изменения параметров сделки, который включает пересмотр действующих параметров сотрудничества. Обычно речь идет о долгосрочных кредитах, выплата которых может вызывать серьезные трудности. В отличие от реструктуризации и рефинансирования модификация условий договора может произойти по согласию сторон даже без наступления форс-мажорных обстоятельств, вызванных снижением платежеспособности заемщика или прочими непредвиденными обстоятельствами.

Формы модификации кредитного договора

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора может как заёмщик, так и кредитор. Этот процесс носит добровольный характер. Часто речь идет о поощрении лояльного клиента или расширении возможностей текущей сделки.

Способы модификации условий кредитного договора в пользу заемщика:

  1. Сокращение размера, изменение порядка расчета или типа процентной ставки.
  2. Списание или уменьшение штрафных санкций за просроченные платежи.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора с последующим пересмотром графика платежей.
  4. Отказ от реализации обеспечения или изменение предмета залога.
  5. Предоставление дополнительных полезных услуг, в том числе страхования.
  6. Подключение добросовестного клиента к действующей программе лояльности кредитной организации.

Заемщики и кредиторы преследуют разные цели на этапе модификации условий договора. Клиенты пытаются снизить размер платежей, тогда как финансовые учреждения ищут дополнительные источники для получения выгоды. Прежде чем приступить к добровольному изменению параметров действующей сделки, заемщику придется внимательно изучить поступающие от кредитора предложения, оценив возможную выгоду.

Способы модификации кредитного соглашения в пользу кредитора:

  1. Увеличение размера, изменение действующего порядка расчета или вида процентных ставок.
  2. Добавление новых комиссионных платежей и штрафных санкций за нарушение условий сделки.
  3. Сокращение срока действия кредитного договора и пересмотр графика регулярных выплат.
  4. Предоставление заемщиком обеспечения для получения дополнительных выгод в процессе кредитования.
  5. Навязывание заемщику дополнительных услуг и необязательных платежей.

Обычно модификация кредитного соглашения производится в форме заключения дополнений к действующему договору, которые регулируют параметры получения новых услуг или процесс отказа от согласованных ранее условий оригинальной сделки. Перезаключение договора не требуется в отличие от порядка реструктуризации, консолидации или рефинансирования задолженности. В результате процесс пересмотра отдельных параметров сделки существенно упрощается, предоставляя дополнительные выгоды для участников кредитного соглашения.

Условия изменения кредитного договора

Услуга добровольного пересмотра условий кредитных сделок предоставляется только крупными банками. Простейшей ее разновидностью считается изменение лимита средств на кредитной карте. В необеспеченном краткосрочном потребительском кредитовании опция практически не применяется, но пользуется спросом среди заемщиков, заключающих долгосрочные целевые сделки. В первую очередь речь идет об ипотечном кредите.

Изменение условий договора кредитования доступно в случае:

  • Инициирования процедуры пересмотра параметров действующей сделки благонадежным и ответственным заемщиком.
  • Внедрения кредитором различных программ лояльности для клиентов.
  • Возникновения временных финансовых трудностей, с которыми сталкивается получатель кредита.
  • Наличия существенных ошибок, допущенных на этапе оформления сделки.
  • Пересмотра сторонами отдельных параметров сотрудничества.

Законом не запрещается внесение изменений в действующий кредитный договор, если стороны предоставили официальное согласие на пересмотр параметров сотрудничества. После этапа модификации размер долговых обязательств вряд ли сократится, но платежная нагрузка на клиента, скорее всего, существенно снизится. В чем выгода для кредитора? Создание наиболее комфортных условий для погашения долга позволит снизить риск возникновения просроченных платежей. К тому же кредитор мотивирует заемщика на выполнение обязательств.

В любом случае модификация условий кредитования осуществления только после изучения уполномоченным сотрудником кредитного отдела текущей ситуации, связанной с финансированием клиента. Если изменение параметров сделки соответствует интересам всех заинтересованных сторон, происходит составление и последующее подписание дополнительного договора. Этот документ не должен противоречить параметрам изначальной сделки или ущемлять основные права и интересы участников кредитного процесса.

Причины изменений условий кредитования

Одной из распространенных причин изменения параметров сотрудничества является существенное изменение рыночных условий, которые влияют на способность заемщика продолжать производить платежи в соответствии с текущим графиком. Обычно пересмотр сделки требуется в результате возникновения значительных трудностей, таких как потеря работы или повышение медицинских расходов. Однако по обоюдному согласию можно корректировать параметры сделки даже в том случае, если с выплатой займа не возникает особых проблем.

Распространенные основания для пересмотра условий кредитного договора:

  1. Переход с плавающей на фиксированную процентную ставку.
  2. Существенное колебание курса валют и повышение показателя инфляции.
  3. Изменение уровня платежеспособности клиента по объективным причинам.
  4. Пересмотр неактуальных условий изначального соглашения.
  5. Внесение существенных поправок в действующее законодательство.
  6. Банкротство кредитной организации.
  7. Продажа займа путем подписания договора уступки прав требования.
  8. Реструктуризация, рефинансирование или консолидация задолженностей.

Какова бы ни была причина внесения изменений в договор, заемщик обязуется вернуть полученные средства, продолжив платежи в соответствии с обновлёнными параметрами соглашения. Если процедура инициирована кредитором, заемщик вправе претендовать на существенное улучшение условий сотрудничества. Например, взамен на подключение необязательных услуг клиент может подучить ощутимое сокращение процентных ставок.

Как правило, кредитор не будет рассматривать вариант изменения условий кредита, если отсутствуют какие-либо выгоды. На уступки финансовое учреждение также не пойдет при отсутствии доказательств того, что заемщик сможет своевременно осуществлять платежи в соответствии с пересмотренными параметрами займа.

В целях получения максимальной выгоды от пересмотра условий договора заемщику рекомендуется привлечь независимого финансового менеджера, который выполнит экспертную оценку новых предложений кредитора. Дополнительно следует найти юриста, который проверит правовые аспекты внесения изменений. При обращении к клиенту сотрудники финансового учреждения могут умышленно приукрасить выгоды от модификации сделки, поэтому помощь квалифицированных специалистов позволит защитить интересы заемщика.

Узнайте подробнее — какие форс-мажорные обстоятельства могут возникнуть в процессе кредитования, и какие возможности у заемщика защититься от форс-мажоров.

Кредитные риски заемщиков

Кредитные риски заемщиков

Как и у любой финансовой операции, у кредита есть свои риски. Этих рисков невозможно избежать, но их можно минимизировать, а также управлять ими.

Это интересно:  Переходят ли долги по кредиту по наследству

Под заёмщиком подразумевается сторона, получающая кредит. Также эта сторона принимает на себя обязательство по возврату в указанный срок занятую сумму, а также процент за время пользования ссудой.

Управление кредитными рисками

Основная задача, стоящая перед банком и другой кредитной организацией, состоит в том, чтобы управлять кредитными рисками. Одними из главных причин убытков финансового учреждения являются полные, частичные либо несвоевременные невозвраты суммы кредита и процентов по нему.

Для наиболее эффективного управления рисками, существует несколько этапов. На первом этапе определяется стоимость заемных средств, а также формулируются принципы по работе с кредитным портфелем и, прописываются основные положения кредитной политики. На следующем этапе происходит мониторинг, а также тщательный анализ каждого заёмщика на кредитоспособность. Помимо этого, на данном этапе проводится работа со всеми проблемными должниками. И уже на последнем этапе проводится анализ эффективности всей проделанной работы.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Однако, даже если банк, или кредитная организация одобрила кредит, это не значит, что заёмщик может быть спокоен, поскольку это не даёт гарантию на стопроцентную выплату заёмщиком процентов и суммы по ссуде.

Виды кредитного риска заёмщика и способы управления ими

Виды экономических рисков:

  1. Личный дефолт. Ситуация, при которой невозможно погасить кредит из-за потери трудоспособности, заработка или смерти заёмщика. Для того чтобы обезопасить себя в этой ситуации заёмщику следует застраховать своё здоровье и жизнь. А в случае потери работы незамедлительно сообщить об этом в кредитную организацию.
  2. Валютный риск. Если денежные потоки заёмщика зависят от курса валют, то на этом можно как выиграть, так и проиграть. Часто возникают ситуации, когда из-за высокой волатильности валютных котировок заёмщики теряют возможность погашения взятых на себя ранее кредитных обязательств. Как правило такие ситуации возникают при ипотечном кредитовании. Кредиты и ссуды в банках лучше всего брать в той валюте, в которой заёмщик получает доход.
  3. Процентный риск. Этот риск связан с возможностью банка изменять ставки процента по различным видам кредита. Снижение ставки по кредиту на подразумевает, что невнимательный или неграмотный заёмщик переплатит банку эти n%. Такой риск возникает чаще всего. При повышении процентной ставки сумма ежемесячных выплат может достичь критического размера, составляя основную часть от дохода заёмщика. Грамотный заёмщик имеет возможность перекредитовать или рефинансировать свой кредит на новых, более выгодных для себя условиях.
  4. Системные риски. Под системными рисками подразумеваются случаи, когда несколько рисков соединяются друг с другом. При оформлении кредита следует быть внимательным и учитывать все возможные риски.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Виды кредитно-правовых рисков заёмщика:

  1. Риск включения в кредитное соглашение заведомо недействительных условий. В кредитном договоре встречаются пункты, о которых кредитный консультант мог заведомо не упомянуть, однако это может кардинально изменить условия в будущем. Перед подписанием кредитного договора следует внимательно его изучить. Лучше всего проконсультироваться с юристом или экономически грамотным человеком, для того чтобы узнать обо всех «подводных камнях» договора.
  2. Риск невыдачи кредита. Согласно 821 ГК РФ банк или кредитная организация в праве отказать заёмщику в предоставлении кредита либо частично, либо полностью, в случае если обнаружит обстоятельства, по которым заёмщик может не вернуть предоставленную в срок сумму кредита.
  3. Риск неправильного учета платежей. Здесь возможны два варианта. В первом случае, со счета заёмщика могут списываться средства в качестве комиссии либо других условий, предусмотренных кредитным договором, о которых заёмщик мог не знать либо же забыть. Во втором случае, из-за технической или бухгалтерской ошибки со счета клиента может быть списана некоторая сумма, либо же на счет в частичном или полном размере могут быть не зачислены суммы, поступающие от заёмщика в счет оплаты кредитных платежей.
  4. Риски утраты (повреждения) и отчуждения предмета залога. Такой риск актуален в том случае, когда обеспечением кредитного обязательства является залог имущества, которое остаётся у заёмщика. При этом залогодатель несёт ответственность за данное имущество и его сохранность. Для того чтобы обезопасить себя от риска утраты или повреждения залога, в большинстве случаев, банк или кредитная организация настаивает на заключении страхового договора на данный залог.
  5. Риск досрочного востребования кредита. Согласно статье 813 Гражданского Кодекса, банк или кредитная организация в праве потребовать досрочное возмещение суммы кредита. Чаще всего это случается, когда заёмщик: нарушает сроки, установленные для возврата очередной части кредита, препятствует контролю банка за целевым использованием кредита, не выполняет условия целевого использования денежных средств предоставленным банком; либо же, если у кредитной организации появляются сомнения в том, что сумма кредита и проценты по нему будут уплачены полностью и в срок. Так же банк в праве потребовать досрочное возвращение кредита в случае утраты или повреждения залога заёмщиком.
  6. Риск обращения взыскания на предмет залога. Залогодержатель, то есть кредитная организация, в праве обратить взыскание на предмет залога, в случае если в день наступления срока исполнения обязательства, которое обеспечено данным залогом, оно будет не исполнено.
  7. Риск наступления ответственности поручителя. Многие кредитные договора предусматривают наличие одного или нескольких поручителей. Эти поручители также несут ответственность перед банком, в случае если заёмщик не исполняет либо исполняет не в полной мере условия кредитного договора.
  8. Риски уклонения от государственной регистрации договоров ипотеки, купли-продажи жилого помещения, соглашения об изменении содержания закладной. Либо Банк, либо заёмщик, согласно статье 10 Закона об ипотеке, обязаны сделать государственную регистрацию договора об ипотеке. Чаще всего эта обязанность возлагается на банки. При несоблюдении данного закона, договор об ипотеке считается недействительным.
  9. Риск невозврата кредита и (или) неуплаты процентов по нему. При несвоевременном возврате суммы кредита, либо его невозврате несёт трудности не только банк, но и заёмщик. В таком случае банк может потребовать досрочного возмещения средств, внести данные о просрочке в кредитную историю заёмщика и назначить дополнительные проценты за просрочку.
  10. Риск кредитного рейдерского захвата. Как правило такой риск имеют малые и средние предприятия, которые берут кредит в не самых надёжных банках.
  11. Риск банкротства банка. Банкротство банка оказывает негативное влияние не только на вкладчиков, но и на заемщиков. Так, для последних зачастую возникает ситуация правовой неопределенности, связанная с установлением надлежащего кредитора по обязательству.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Статья написана по материалам сайтов: brobank.ru, rb.ru, www.rbc.ru, creditar.ru, spravochnick.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector